银行业务知识

商业银行业务分类大全

来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。

最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业

银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付

和其他委托事项而收取手续费的业务）

一、资产业务

资产业务，是商业银行的主要收入来源。

1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务

1） 信用贷款：

信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷

款。

（1） 普通借款限额：

企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到

银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利

率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。

（2） 透支贷款：

银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被

视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。

（3） 备用贷款承诺：

备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正

式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为

银行的承诺提供费用。

（4） 消费者贷款：

消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷

款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。

（5） 票据贴现贷款：

票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至

到期日止的利息而取得现款。

2）抵押贷款：

抵押贷款有以下几种类型

（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为

抵押品的短期贷款。

（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷

款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。

（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也

有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为

“证券贷款”。

（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。

3）保证书担保贷款：

保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为

借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义

务。

银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发

放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。

4）贷款证券化：

贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过

程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资

产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），

再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样

可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金

则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

2、投资业务：

商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重

要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。

商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投

资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和

公司证券投资。

国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开

销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。

商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。

1）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。

2）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种

债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。

二、负债业务：

负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。

存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、

同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

1、活期存款：

活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存

款。

活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条

件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支

付利息。

2．定期存款：

定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定

期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提

供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。

3、储蓄存款：

储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又

可分为活期和定期。

储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存

折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。

4. 可转让定期存单（CDs）：

可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所

区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也

有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，

以能够满足流动性和盈利性的双重要求。

5、可转让支付命令存款帐户：

它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过

此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，

扩大存款。

开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向

第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时

也满足了收益上的要求。

6、自动转帐服务存款帐户：

这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而

来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活

期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄

帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作

为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提

取。存款期限由一个月至一年不等。

三、中间业务：

中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。

1、结算业务

结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。

1）结算工具：

结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主

要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。

主要的票据结算工具：

（1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其

持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。

（2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或

双方约定延期付款的商品交易。

（3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或

支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。

（4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我

国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。

2）结算方式：

（1）同城结算方式：

a. 支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结

算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中

支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。

b. 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结

算的方式。

c. 直接贷记转帐和直接借记转帐。 这两种结算方式是在自动交换所的基

础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各

行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。

d. 票据交换所自动转帐系统。 这是一种进行同城同业资金调拨的系

统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数

据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所

同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。

（2）异地结算方式：

a. 汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇

给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。

b. 托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外

地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结

算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。

c. 信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，

即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为

付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。

d. 电子资金划拨系统

随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变

了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结

算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。

2、信用证业务：

信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口

商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进

口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这

些票据的证书。

信用证的种类：

1） 银行信用证

汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，

这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。

2） 不可撤销信用证与可撤销信用证

不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将

之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用

证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。

3） 保兑信用证与不保兑信用证

开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证

（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed

Credit）。

4） 一般信用证和特定信用证

信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用

证称为特定信用证（Special or Restricted Credit ），而不限定贴现银行者称为

普通信用证（General or

Open Credit）。

3、信托业务

信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第

三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信

托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财

产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、

收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。

信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受

托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。

信托关系（Fiduciary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在

内的多边关系。

______________________________________________________

信托行为、财产转移 本金

委托人－－－－－－－－－- > 受托人－－－－－> 受益人

有关管理指示 受益

______________________________________________________

按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。

（1）证券投资信托

证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部

门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资

收益和本金偿还给受益人。

（2）动产或不动产信托

动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的

信托。

（3）公益信托业务

公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的

信托。

4、租赁业务

1） 融资性租赁（Financial Lease ）是以融通资金为目的租赁。一般先由

承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构

或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租

赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于

提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。

2）操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人

提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，

如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常

适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。

3）出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售

以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是

增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。

4）转租赁（Sublease ），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国

际租赁中通常采用这种租赁方式。

5、代理业务

代理融通（Factoring ）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专

业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。

代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的

公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠

工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把

应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾

客收帐。

6、银行卡业务

1） 信用卡

信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。

信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的

零信用卡、旅游娱乐卡等。

2） 支票卡

支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的

帐户、签名和有效期限。

3）自动出纳机卡和记帐卡

自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除

标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。

4）灵光卡和激光卡

灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、

数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。

7、咨询业务：

在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动

的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济

信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；

金融市场动态分析。

四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）

1、国际结算业务

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的

形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。

国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方

式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实

现。

1）汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄

的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下

款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额

的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。

汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。

国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。

2）托收结算业务

托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一

种结算方式。

一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付

款人。

西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类

为跟单托收。

3）信用证结算业务

信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银

行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条

款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。

一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和

开证银行。

4）担保业务

在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进

结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保

证书和备用信用证。

（1）银行保证书（Letter of Guarantee）

银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证

人履行职责的一种文件。

⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）

备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保

文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。

2、国际信贷与投资

国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内

资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。

1）进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金

融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。

商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：

进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行

（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，

开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进

口商开立信用保证文件的这一过程。

出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单

据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。

另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。

2）国际贷款

国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，

都与国内贷款具有不同之处。

商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。

⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及

对外国政府和中央银行的贷款。

⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种

期限的划分与国内贷款形式大致相同。

⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行

贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，

期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种

类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。

3）国际投资

根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲

债券投资两种。

⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所

在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、

外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个

人等，其中，商业银行是重要的投资者。

⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond ）是指债务人在欧洲金融市场

上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。

欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。

欧洲债券有很多形式：

①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券

的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而

升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。

②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种

货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。

③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利

率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。

④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。这种债券的特点是：

债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为

发行公司的股票，成为该公司的股东。

商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇

头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。

五、商业银行联行往来业务（银行之间的交易）

1、联行往来的基本概念

社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，

必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银

行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来：

1）全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同

省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责

监督管理。

2）分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各

分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。

分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。

3）支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以

及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）

支行管理监督。

2、联行往来账务核算

1）发报行核算

发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个

联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往

帐报告表的编制。

2）收报行核算

收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须

进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来

核算工作的正确进行。

3）总行电子计算中心

总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据

联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督

联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。

以下是邮政的业务知识

（一）

1、中国邮政储蓄恢复开办的时间是（1986年4月1日 ）

2、中国邮政储蓄银行注册成立的时间是（2007年3月6日）

3、中国邮政储蓄银行的英文缩写（PSBC ）

4、中国邮政储蓄银行的中文全称为（中国邮政储蓄银行有限责任公司 ）

5、商业银行的业务种类有哪些？资产业务、负债业务、中间业务

6、列举邮储银行的负债业务（3项）人民币储蓄存款、外币储蓄、对公存款

7、列举邮储银行的中间业务（6项）个人结算、代理保险、代理国债、代收代付、代理开放式基金，银证通

8、列举邮储银行的资产业务（4项）大额协议存款、银团贷款、个人小额贷款、定期存单质押贷款

9、中国邮政储蓄银行的监管机构是（银监会 ）

10、PSBC的单一股东是（中国邮政集团公司 ）。

11、 目前，PSBC的注册资本金为（ 310亿 ）。

12、 PSBC目前具有（ 36 ）家一级分行。

13、邮储机构在代办阶段的主要收入来源？

答：中国人民银行按缴存款的月累计日平均余额付给2.2‰的手续费

14、邮储机构在自办转存阶段的主要收入来源？

答：在中国人民银行开立的邮政储蓄长期存款账户和邮政储蓄活期存款账户，由手续费收入改为利差收入。邮政储蓄所需要备用金，由中国人民银行拨付改为从吸收的储蓄存款中按规定限额留用。

15、邮储机构“新、老存款”划分的时间是？

答：2003年8月1号

16、邮储机构于（ 2003年8月1号 ）起可以自主运用新增储蓄存款资金。

17、邮储机构代办阶段的经营策略是？答：邮政机构吸收的储蓄存款是中国人民银行的信贷资金来源，作为基础货币全部缴存中国人民银行统一使用。中国人民银行按缴存款的月累计日平均余额付给2.2‰的手续费，作为邮政机构储蓄业务收入。邮政机构付给储户的存款利息，由中国人民银行按实际支付定期拨付。

18、邮储银行自办转存阶段的经营策略是？答：邮政储蓄由邮电部门自办，邮政机构吸收的邮政存款转存中国人民银行。在中国人民银行开立的邮政储蓄长期存款账户和邮政储蓄活期存款账户，由手续费收入改为利差收入。邮政储蓄所需要备用金，由中国人民银行拨付改为从吸收的储蓄存款中按规定限额留用。

19、PSBC以中间业务与零售业务为主要经营业务。错

20、PSBC拥有我国最大的储蓄网络和汇兑网络。对

21、PSBC全国统一客服电话95580

22、邮储网点的营业组织形式有复核制和（柜员制 ）

23、邮储柜员制网点的负责人是（支行长 ）

24、邮政储蓄网点熟悉储蓄业务的工作人员不得少于（C ）人。

A．2 B．3 C．4 D．5

25、判断：监控设施不达标的邮政储蓄网点不得实行柜员制。对

26、判断：邮政储蓄网点综合柜员可以为客户办理现金存取业务。对

27、邮储柜员制网点监控探头至少要有（3 ）个

28、邮储柜员制网点同时对外营业的窗口至少有（ 2 ）个。

29、如何正确理解储蓄的含义。

答：储蓄有广义和狭义之分，广义的是指一定时期的国民收入减去被消费掉的部分，狭义的是指个人把节余下来的或暂时不用的钱有条件的存入银行等储蓄机构的一种信用行为，即把货币的使用权暂时让渡给储蓄机构的一种信用行为。

30、储蓄的特征是？

答：储蓄行为的自主性；储蓄对象的暂时闲置性和积累性；储蓄价值的保值性和收益性

31、我国对储蓄事业的政策是（保护和鼓励 ）

32、商业银行办理储蓄业务的原则是（ 存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密 ）

33、储蓄的本质是？

答：储蓄的本质是指货币所有者以保值、取得收益和调剂生活为目的，把自己结余的或暂时闲置的货币存入储蓄机构的一种信用行为。 （二）

1、邮储网点尾箱的种类。（现金尾箱，凭证尾箱，及现金和凭证混合尾箱3类）

2、邮储网点主尾箱的编码为（01 ）。

3、判断：邮储网点主尾箱可以有多个。错

4、判断：邮储网点（ 综合柜员 ）可以增加普通柜员尾箱。

5、判断：邮储网点综合柜员可以领用普通柜员尾箱。错

6、判断；一个普通柜员可以领用多个尾箱。错

7、判断：邮储网点综合柜员可以根据客户要求办理柜台基本业务。对

8、判断：邮储网点柜员启用遵循逐级启用原则。对

9、判断：（ 综合柜员 ）可以强制签退普通柜员。

10、判断：邮储网点储蓄业务中的重要凭证主要包括存单、存折和绿卡。对

11、判断：邮储网点重要凭证应按照号码依次使用，不得跳号使用，但可以跨年度使用。对

12、个人活期储蓄存款的最低起存金额为（ 1 ）元 。

13、活期储蓄存折账户开户后可随时存取，取款后账户的留存金额可为零。错

14、活期存款账户按签发存款凭证方式可分为（单折户）、（单卡户 ）和（ 卡折合一户 ）。

15、判断：活期存款按季结息，每季末月的20日为结息日，按结息日中国人民银行挂牌活期利率计息。 对

16、判断：活期存款卡折合一户在正常清户时，须同时交回活期存折与绿卡。对

17、问答：活期储蓄存折正常清户时的处理方法

答：首先普通柜员检查账户中是否还有余额，如有余额的先让客户取出，如有欠帐的要先补齐，否则不能为其清户，最后当其账户是清空时就可以为其办理清户的业务

18、问答：活期存折账户跨省办理存取款业务时的处理方法。

答：邮政储蓄活期存款客户凭折在跨省异地办理活期存取款办理活期存取款业务时，邮政储蓄柜员须在存折附页手工记录相关内容，加盖名章，无须打印存取款凭证。

19、判断：签订中间业务协议的活期存款账户清户前，须撤销中间业务协议。 对

20、活期个人结算账户与个人储蓄账户的区别

答：个人储蓄账户除不能办理转账、代收付业务等结算类业务和不得申领邮政绿卡外，其余处理方式与活期结算账户相同

21、绿卡借记卡纳入个人储蓄账户管理。错

22、下列关于邮政人民币储蓄个人结算账户的说法，错误的是（ AB ）。

A．个人结算账户只能办理现金存取业务

B．个人结算账户不能办理转账收付业务

C．绿卡账户纳入个人结算账户管理

D．个人结算账户可以办理个人转账收付和现金存取

23、判断：活期存款特点是灵活方便，但利息收益高，适应于经常存取的账户，按其性质可分为活期个人储蓄账户和活期个人结算账户。错

24、客户凭存折在跨省异地办理活期存款、取款、转账业务，普通柜员须在存折附页手工记录相关内容，加盖业务用个人名章。 对

25、判断：存取款免填单只适用于客户持卡/折办理的本地小额活期存取款业务。对

26、判断：需要出示身份证件的业务，如为代理人代办业务时，代理人应将代理人姓名、证件类型及号码填写清楚，并在签名确认处签代理人姓名、注明“代”字。 对

27、判断：开户、转账、挂失以及规定金额以上的存取款业务，客户也可以免填单。 错

28、判断：实行存取款免填单的业务，客户仍可自填存取款凭单办理业务，网点不得拒绝为客户办理自填单业务。 对

29、我国个人存款账户实名制开始实行的时间为（2000年4月1号 ）。

30、列举常见的实名证件的类型。

答：居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、军人身份证、内地身份证、大陆通行证、中国护照

上网查询《居民身份证法》的相关内容

答：《中华人民共和国居民身份证法》已由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第三次会议于 2003年6月28日通过，现予公布，自2004年1月1日起施行。 一、在身份证的发放范围方面。二、加强了对公民个人信息的保护。三、何种情况下可以出示居民身份证。 四、对警察查验身份证作出规定。五、处罚力度加大。六、为弱势群体减负

32、判断：网点监控设施不达标，不可以实施存取款免填单。对

（三）活期特殊业务处理、活期其他业务处理、活期日终处理

1、填空：凭证正式挂失的有效期是（ 7 ）天；

2、填空：本地临时挂失的有效期是（ 5 ）天；

3、填空：异地临时挂失的有效期是（20 ）天；

4、大额挂失的界定：账户余额在5万元（含）以上的挂失

5、再挂失办理的条件：客户遗失挂失申请书，只有正式挂失才能办理在挂失

6、95580电话挂失属于正式挂失？不属于，正式挂失是指客户凭本人开户时记录的实名证和密码在柜台办理正式书面挂失。

7、再挂失的地点：原挂失受理网点办理

8、止付的原因：由于普通柜员操作失误造成客户分账余额有误、未能及时纠正错误或由于急付款等

9、止付的种类：账户支付和限额支付

10、判断：限额止付的金额可以大于帐户余额。对

11、止付的次数与范围：账户止付只能办理一次，限额止付不限定次数。账户止付只能在开户局和开户省中心办理，限额止付可在开户局、开户省中心、差错交易的交易局、交易省中心办理。

12、冻结的概念及种类：概念：邮政储蓄机构依照法律的规定以及有权机关冻结的要求，在一定时期内禁止存款人提取其存款账户内的全部或部分存款的行为。种类：账户冻结和部分冻结

13、扣划的概念及种类：概念：邮政储蓄机构依照法律的规定以及有权机关扣划的要求，将个人存款账户内的全部或部分存款资金划拨到既定账户的行为，不得支付现金。种类：全额扣划和部分扣划。

14、冻结的有效期：6个月

15、冻结的有权机关：人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱和走私犯罪侦查机关

16、扣划的有权机关：人民法院、税务机关、海关

17、判断：协助办理扣划后可以支付有权机关现金。错

18、补登折交易的功能。为方便使用邮政储蓄绿卡或签订有自动代扣代发协议的客户了解账户交易明细情况

19、换折的种类。自动换折和随机换折

20、随机换折在什么情况下使用。存折损坏不能继续使用

个人存款证明的种类：时点存款证明和时段存款证明

个人存款证明开立能否被代理？能

个人存款证明是PSBS的什么业务？中间业务

个人存款证明的手续费是？每份20元

一份个人存款证明最多可证明多少个账户？5个

个人存款证明撤销能否被代理？能

个人存款证明书能否被抵押或质押？不能

已经正式挂失的账户能否出具个人存款证明？不能

时段证明的账户在证明有效期之内可以办理现金支取或转账业务？不能

储蓄统版的个人客户号是多少位？14位

储蓄统版个人客户号产生的依据是什么？个人客户按照实名制要求在邮政储蓄机构开立第一个存款账户时，邮政储蓄根据客户实名证件、按照一定编制规则，为该客户生成一个可以标识该客户的唯一号码，并与该实名证件相对应。

储蓄统版个人客户号注销的条件是？同一客户号下所有账户均以销户，且超过5年未开立新账户

050212的功能？开销户登记簿查询

储蓄柜员制网点进行机构签退的条件？营业结束，最后一个柜员签退时应签退机构做机构签退业务。

简述柜员制网点普通柜员日间业务处理流程？柜员签到→领用尾箱→打印前日报表→办理日常业务→柜员临时轧账→柜员正式轧账→上缴尾箱→正式签退

简述正式轧账与临时轧账的区别？临时轧账是营业期间，归纳已办理业务并核对当时的现金和重要空白凭证的手续，由柜员在空闲时办理；正式轧账是在营业班结束后，归纳总结当日或当班次业务并为次日或次班营业做好准备的重要工作

网点强行轧账时，需要授权吗？需要

网点储蓄业务长短款的种类？

网点处理责任事故性长短款的原则。长款归公、短款自负

网点责任事故性长短挂账的期限是多长时间？3个月

正式签退和临时签退的区别：临时轧账是营业期间，归纳已办理业务并核对当时的现金和重要空白凭证的手续，由柜员在空闲时办理；而正式轧账单是在营业结束时方可办理。

邮政储蓄柜员制网点普通柜员日终处理顺序为“正式轧账-->_上缴尾箱_ __-->正式签退”。

下列关于邮政人民币储蓄凭证正式挂失的说法，正确的是（ A ）。

A．客户必须提供账/卡号、持该账户对应的有效实名证件到网点柜台通过填写挂失申请书办理

B．正式挂失满7天后，如果客户未办理后续处理，账户自动解除挂失状况

C．邮政储蓄活期账户凭证的正式挂失可在全国任一联网网点办理

D．凭证正式挂失必须由客户本人亲自办理，不得代办

邮政人民币储蓄业务中，加办密码由客户凭有效实名证件、存折/单在（ A ）办理。

A．开户网点 B．县（市）内任一联网网点

C．地市内任一联网网点 D．省内内任一联网网点

冻结个人存款的期限最长为（ D ）个月，期满后可以续冻。

A.3 B.4 C.5 D.6

邮政储蓄营业网点监控录像的保存期不得少于（ B ）天。

A．15 B．30 C．45 D．60

下列关于邮政储蓄营业网点尾箱的说法，正确的是（ AD ）。

A．普通柜员可以在综合柜员授权下新增或删除尾箱

B．一个储蓄网点的主尾箱只能由支行（局）长管理

C．删除系统尾箱时，该尾箱中现金不能超过尾箱限额

D．营业结束，普通柜员正式轧账正确无误后必须上缴系统尾箱

有权扣划个人储蓄存款的有权机关有（ ACD ）。

A．人民法院 B．人民检察院 C．税务机关 D．海关

下列哪些邮政人民币储蓄交易，必须到原挂失网点办理。（ ACD ）

A.挂失补发新卡 B.挂失清户 C.挂失事项更改 D.人工解挂失

下列关于邮政储蓄营业网点综合柜员日终处理的说法，正确的有（ A ）。

A．综合柜员盘核普通柜员的现金实物、重要凭证实物合计数，与“柜员轧账单”核对相符后，留存的备用金双人封箱

B．综合柜员在双人眼同下清点普通柜员上缴现金，双人封箱后由双人送缴

C．综合柜员正式轧账，与现金、凭证核对相符后上缴系统尾箱；若发现不符，应查明原因，如确实不符，应向支行（局）长或上级主管领导报告

D．综合柜员清点普通柜员尾箱中的现金合计数、重要凭证合计数，根据“邮政储蓄营业轧账单”核对本网点现金实物与重要凭证实物是否账实相符

以下哪些行为违反了《储蓄管理条例》，依照国家有关规定将予以处罚。（ ABC ）

A．将公款以个人名义存入储蓄机构B．擅自设置储蓄代办点。

C．储蓄机构缩短营业时间 D．协助有权机关扣划存款

判断：邮政人民币储蓄账户止付交易可以在交易受理网点办理。对

单选：邮政人民币储蓄业务中，一份个人存款证明书可以同时证明（ B ）个存款账户。

A．3 B．5 C．10 D．12

邮政人民币储蓄本地临时挂失的有效期为（ B ）天。

A．2 B．5 C．7 D．20

邮储网点在协助有权机关查询个人储蓄账户时，普通柜员经( B )授权后才可办理。

A．综合柜员 B．支行（局）长

C．业务管理员 D．不需授权

邮储营业网点普通柜员之间的现金调剂要通过（ D ）方式进行。

A．普通柜员上缴综合柜员，再向综合柜员领用

B．普通柜员上缴支局长，再向支局长领用

C．普通柜员上缴综合柜员，综合柜员上缴支局长

D．普通柜员直接进行现金调剂

邮储人民币储蓄客户凭存折在省内办理续存、支取等交易时，超过（ D ）天的未登折明细均压缩打印，所有收入类、支取类交易分别合并，打印汇总明细。

A．30 B．31 C．48 D．92

邮政储蓄营业网点在收缴假币过程中遇到下列哪种情形的，应当立即报告当地公安机关，提供有关线索。（ABCD ）

A.一次性发现假人民币20张（枚）（含20张．枚）以上的

B.一次性发现假外币10张（含10张）以上的

C.属于利用新的造假手段制造假币的

D.持有人不配合金融机构收缴行为的

下列关于邮政储蓄营业网点营业前准备工作的说法，正确的有（ AD ）。

A．普通柜员每日签到并请领尾箱后，必须与综合柜员核点现金和凭证实物，核对现金、凭证实物与“柜员轧账单”内容是否相符

B．每日营业开始前，检查自动柜员机结存现金是否充足

C．每日营业开始前，支行（局）长要负责登记网点安全管理日志

D．普通柜员做临时轧账，输入现金和各种凭证起讫号码，与系统内数据核对是否相符

邮政人民币储蓄账户的限额止付交易可在（ ABD ）办理。

A．账户开户网点 B．开户方省中心 C．交易受理网点 D．交易方省中心

下列关于邮政储蓄个人存款证明的说法，正确的有（ AB ）。

A．邮政储蓄机构出具的个人存款证明，分为时点存款证明和时段存款证明

B．客户申请出具个人存款证明可以被代理，代理人代为办理时，须提供被代理人及代理人的有效实名证件

C．一本通和绿卡通卡内的子账户不可以单笔办理存款证明

D．邮政储蓄机构接受客户申请出具时点存款证明后，该账户内相应金额存款即处于止付状态

（四）办理储蓄业务

整存整取的最低起存金额：50元、期限：3个月、半年、1年、2年、3年、5年与存款凭证：存单式、存折式

定期整整特种存单的使用：单笔存款在10万元（含）以上

定期整整提前支取的规定：部分提取收的剩余部分不能再办理提前支取，转存后不能办理提前支取。

定期整整提前支取的次数：5

定期整整约定转存与自动转存的区别：约定转存是在该笔存款到期后，连同本息（扣除利息税，下同）一并按同档次同期限转存。转存后转存期未满，客户若支取，则视同整存整取提前支取；自动转存是在该笔到期后，连同本息一并按同档次同期限自动转存。转存后转存期

未满，客户若支取，则视同整存整取逾期支取。

注意“保值储蓄”！

零存整取的概念：由客户选定存期，在存期内每月存入固定金额，到期一次支取本息的一种定期储蓄存款种类。存款凭证：存折 零存整取的最低起存金额：5元 期限：1年、3年、5年

零存整取的漏存规定：中途如有漏存，应在此月补充，未补齐者，视同违约。违约后存入的部分按照活期计息。补存和存本月一次办理，但只允许漏存一次，再次漏存视同违约。

零存整取的利率与定期整整的关系：1年零整=3个月整整、3年零整=6个月整整、5年零整=1年整整

零存整取通存通兑的范围：有密户可以在省内通存通取

整存零取的概念：一次存入本金，分期支取固定本金，到期清户时支取本息的一种定期存款种类 存款凭证：存折

整存零取的最低起存：1000元 期限：1年、3年、5年

整存零取支取本金的周期：1个月、3个月、半年

整存零取能提前支取本金几次：1次

整存零取的利率与定期整整利率的关系：1年零整=3个月整整、3年零整=6个月整整、5年零整=1年整整

整存零取的通存通兑范围：有密户可以在省内通存通取

存本取息的概念：一次存入本金，分期均等支取，到期一次性支取本息的一种定期储蓄存款种类。 存款凭证：存折

存本取息的最低起存：5000元 期限：1年、3年、5年

存本取息支取利息的周期:1个月、3个月、半年、一年

存本取息能否提前支取利息：不能

存本取息的利率与定期整整利率的关系：1年零整=3个月整整、3年零整=6个月整整、5年零整=1年整整

存本取息的通存通兑范围：有密户可以在省内通存通取

定额定期的概念：面额固定、存期固定的存单式定期储蓄。

定额定期存单的面额：100元、200元、500元、1000元等多种面额

定额定期中的存期是多少：一年

定额定期存单能够约定转存或自动转存 不能

定期定期存款开户的规定（一次最多多少张）:不超过20张

单张定额定期存单能否提前支取：不能部分提前支取

定活两便的最低起存金额：50元起存 存款凭证：存单式和存折式

定活两便存款凭证上是否注明存期与利率：否

定活两便能够部分提前支取：不能

定活两便利息计算规定：存期不满一个月的按实际天数计息，存期一个月以上不满半年的按活期利率计息，存期半年以上不满一年的按储蓄存款半年利率打九折计算，存期一年以上的按储蓄存款定期打九折计算。

不固定定活两便与定额定期（固定定活两便）有什么区别：不固定定活两便50元起存，固定定活两便有100元、200元、500元、1000元

个人通知存款的概念：种类：一天通知存款、七天通知存款

个人通知存款的最低起存金额：5万元 支取金额：最低5万元

个人通知存款的存款凭证形式：存单式

个人通知存款的存款凭证是否标明存期和利率：否

个人通知存款的计息规定：个人通知存款采用逐笔计息法，按支取日挂牌利率和实际存款天数计算利息。

定期一本通中子账户的类型：分为定活两便和整存整取两种类型。

定期一本通中子账户的各自起存金额：整整起存金额为50元，定活两便起存金额为50元。

定期一本通本号是多少位？：14

定期一本通中子账户的数量：多个

定期一本通支取的两种类型：整存整取子账户到期支取和定活两便子账户到期支取。

定期一本通销户的规定：在一本通本号下所有子账户已全部清户、客户不再使用该本存折的情况下，可以办理一本通销户，注销该本号，收回该存折。只要有未清户的子账户，则一本通不能办理正常销户交易

定期一本通存折挂失的规定：按存折挂失处理，挂失存折一本通中未销户存款账户全部按挂失新开户处理。