中外商业银行核心竞争力的比较

金融论坛

２００８年第１期

［文章编号］１００９－９１９０（２００８）０１－００１６－０６

中外商业银行核心竞争力的比较

许

［摘

南

曾

翠

要］在现代经济中，金融业的发展在整个经济运行中居于重要地位，提高金融业的竞争力可以促

加入ＷＴＯ后，随着金融业的全面开放，我国商业银行不但面临日益加剧的国内进整个经济体系的竞争能力。

同业竞争，更面临国际同业的严峻挑战。要客观评价我国商业银行的竞争力，必须对中外银行业的核心竞争力进行比较和实证分析。商业银行的核心竞争力是整体实力的体现，而不是单一的要素。

［关键词］商业银行；核心竞争力；比较评价；提升途径［中图分类号］Ｆ８３０．３３

［文献标志码］Ａ

一、商业银行核心竞争力的内涵

核心竞争力”一词最早是由普拉哈拉德提出。１９９０“

年，以美国密西根大学商学院教授普拉哈拉德（Ｃ．Ｋ．Ｐｒａ－哈佛商业ｈａｌａｄ）和伦敦商学院教授哈默尔（Ｇ．Ｈａｍｅｌ）在《

评论》上发表《企业核心竞争力》一文为标志，核心竞争力理论正式提出①。

商业银行核心竞争力不仅表现在构成其基础的制度建设能力，也包括商业银行的基本资源能力，如存贷客户数量和层次以及人力资源队伍的服务技术和规模、

其他硬件能力，还表现在其管理运作能力，如组织存储鉴别贷款项目的能力、信贷的动态检测和回收的能力、

的能力、服务产品创新的能力等。这些方面的有机整合便形成了商业银行自身具有的蕴含在商业银行内部的核心竞争能力。

国内外在研究企业核心竞争力方面的文献比较多，但纯粹研究银行核心竞争力的文献特别是专著并不多见。其视角主要集中于：制度创新、战略定位、技术创新、企业文化、人力资源、信贷风险管理等方面。

本文所述的商业银行核心竞争力就是指商业银行组织体系中的积累性或知识性资产，是商业银行资金经营和服务产品的有机组合，是形成商业银行可持续竞争优势的基础和源泉，它不仅表现为商业银行的基本资源能力即商业银行的存贷规模、客户数量和层次、人力资源队伍的服务技术和商业银行所具有的硬件能力，而且表现为商业银行的管理运作能力，即商业银行组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、信贷的动态检测和回收能力、商业银行服务产品创新的能力。两方面的有机整合便形成了商业银行自身具有的蕴涵在商业银行内部的核心竞争能力，展现给外界的是商业银行的核心服务技术以及核心服务产品。

二、商业银行核心竞争力的评价指标体系

影响商业银行核心竞争力的因素是多方面的，也是复杂多样的，不同的因素之间相互作用和关联，形成了十分复杂的关系，对商业银行的核心竞争力的评价有定性评价与定量评价两个方面。

（一）定性指标

由于商业银行核心竞争力体现的是一种特有的超越竞争对手的能力，而反映这种能力的因素往往难以直接用具体的数据进行表述，因此定性评价应该是商业银行核心竞争力评价的重要方法。

（二）定量指标

由于商业银行的核心竞争力要素中的制度要素比较难以量化，因此，本文的定量评价主要采用具有代表性的安全性指标、流动性和经营能力指标，针对商业盈利指标、

银行的运行能力与整合能力进行分析。其具体构成如下：

商业银行的企业性质决定了它是以１．盈利性指标。

①

该文指出：“就短期而言，公司产品的质量和性能决定了公司

的竞争力，但长期而言，起决定作用的是造就和增强公司的核心竞争力。核心竞争力是组织中的积累性学识，特别是关于如何协调不同的”“生产技能和有机结合整合多种技术流派的学识。”有学者认为商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源（或能力）。这项资源（或能力）可以是人力、产品、技术、流程、银行文化及价值观等。它不仅指商业银行组织体系中的积累性学识，也是商业银行资金经营和服务产品的有机组合，还是形成商业银行可持续竞争优势的基础和源泉，构成商业银行的组织内部属性。

［收稿日期］２００７年１１月１２日

［作者简介］许南，男，湖南师范大学商学院副教授，博士（长沙，４１００８１），Ｅ－ｍａｉｌ：ｘｎ９６＠１６３．ｃｏｍ；曾翠，女，湖南师范大学商学院金融系硕士生。

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许南、曾翠：中外商业银行核心竞争力的比较

利润最大化为经营目标。反映银行盈利能力的指标有许多，主要有：（１）资本收益率：该指标反映银行自有资本的获利能力。计算公式为：资本收益率＝（银行税后利润／银行自有资本总额）×１００％。（２）资产收益率：该指标反映银行资产的获利能力。计算公式：资产收益率＝（银行税后利润／银行资产总额）×１００％。

高负债的行２．安全性指标。由于银行属于高风险、

业，因此，安全性对于银行竞争力评价有着举足轻重的意义。这里选择资本充足率进行评价，该指标是国际银行业普遍认可的反映银行经营安全性的最重要指标。由于巴塞尔委员会对指标的计算方法、资产的风险权重、一级资本和附属资本的范围都作了严格的界定，因此使用它可以方便地进行国际比较。安全性指标的两项计算公式为：（１）资本充足率＝（资本／风险加权资产）×１００％；（２）核心资本充足率＝（核心资本／风险加权资产总额）×

根据１．中外商业银行核心竞争力的一般定性分析。对商业银行核心竞争力内涵的把握和构成要素的分析，定性指标应包括治理结构、组织管理体系、管理能力、营运、创新和风险控制能力等指标。本文具体从商业银行所占市场份额、质量、服务、技术、创新、灵活性、客户关系、声誉、知识、价格、让渡价值共１１个方面对中外商业银行核心竞争力进行定性评价比较，如表１所示。

表１

中外商业银行核心竞争力的定性比较

国内商业银行的

核心竞争力

市场份额领先质量领先服务领先技术领先创新领先灵活性领先本土客户关系领先

声誉领先知识领先价格领先价值领先

国外商业银行的核心竞争力

☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆

☆☆☆☆☆☆☆☆

☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆

１００％。其中，商业银行资本包括核心资本和附属资本，风险加权资产分为表外和表内两种。

银行的流动性能力是指商业银行保３．流动性指标。

持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提取存款及银行支付的需要。相对于资本充足资产质量和盈利性而言，衡量流动性的通用指标很性、

难形成。因为每个银行的情况各不相同，对于规模、性经营范围不同的银行，其流动性分析也就有很大差质、

别。但不是说某些比率毫无用处，通常情况下我们采用存贷比、现金资产比率和二级准备资产比率三个指标来衡量银行的流动性水平。

注：☆☆☆☆☆表示核心竞争力极强；☆☆☆☆很强；☆☆☆较强；☆☆一般；☆较弱。

如表１所示，我国商业银行在本土市场份额（庞大网点和客户）、本土客户关系（先发优势）、声誉（含国家主权）、价格（服务收费低廉）等方面占有较大竞争优势；国外商业银行在技术、知识、创新等方面居领先地位；而在诸如灵活性、质量、价值方面难分上下，这反映了我国商业银行核心竞争力“硬”的特点，以及国外商业银行核软”的特征。心竞争力“

核心竞争力是源于资源能力、整合能力与创造盈余能力的综合优势，由此可以看出，我国商业银行的核心竞争力主要建立在资源层面的比较优势上，即我国商业银行对本土资源和本土环境拥有高于国外竞争对手的适应能力，借助“网多面广”获取规模效益，凭控制能力、

借“轻车熟路”获取信息与本土优势，两者互动演化，通过价值链向客户提供效用，以及为自身创造盈余。而国外商业银行的核心竞争力主要建立在整合层面的比较有效配置优势上，即国外商业银行拥有驾驭复杂局面、资源并对要素进行精确调控的知识能力、学习能力，通过运用现代科学技术，采用先进管理手段以达到最小成本、最小风险而使收益最大，并获取可持续的生存能力与发展能力。

创新能力、风险控制能力的特别定性２．战略管理、

指标分析。商业银行核心竞争力的定性分析中以战略管理、创新能力和风险控制能力等指标尤为突出。

４．经营能力指标。经营能力反映了商业银行的经营效率。这里选择资本乘数和人均利润作为评价指标：（１）成本收入比率，即非利息支出／利息及非利息收入，表示银行成本的控制情况。在这里必须说明一点，银行一般用利息支出和非利息支出来描述和衡量银行的支出，随着利息周期的变化，利息支出的波动相当大，而非利息支出占银行资产的百分比相对比较稳定，因此在成本收入比率中的成本采用非利息支出的数据。（２）股权乘数，即平均资产／平均股权，是银行的杠杆比率，说明银行资本的经营效率。比率过大，说明资本不足，银行经营风险较大；反之，则说明定量的资本所创造的资产过少，资本没得到充分利用。根据世界各国银行业的一般情况，银行的股权乘数应计算公式为：股权乘数＝平均资产／平均股权。在２０以下。

（３）人均利润：表示的是银行职工的人均创利能力，它综合反映了一家银行的人才素质、服务对象、服务质量和运营效率。计算公式为：人均利润＝利润总额／员工人数。

三、中外商业银行核心竞争力的比较评价分析

（一）中外商业银行核心竞争力的定性比较评价

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银行的战略应该包括四个方面：发展方向、市场定发展目标以及战略措施。银行的战略规划与银行的位、

大方向决策相联系，它影响银行的长期发展，大型跨国银行都十分重视日常战略规划，十分注意保持发展战略的相对稳定和发展目标的一致性。国内外商业银行发展战略比较如表２所示。

表２

中外商业银行发展战略比较

国内商业银行发展战略扩张性

粗放经营无差异化营销政策性与盈利性并举资源计划配置为主

跨国银行发展战略低成本战略差异化战略突出重点战略跨国经营战略盈利最大化战略资源配置优化战略

表３中外银行金融创新比较

我国商业银行业务创新

综合账户银证转让票据融资电子银行循环贷款网络结算消费信贷

外资商业银行业务创新可转让定期存单

欧洲美元可转让支付账户

互助基金期货交易利率调换交换

浮动利率票据和欧洲债券

期权交易消费贷款证券化ＳＷＩＦＴ交易系统

电子银行

衍生金融产品交易

资料来源：王都富（２００１）。

此，国外发达国家的商业银行针对不同的风险、不同的

相比之下，我国商业银行的战略规划能力比较落后。银行的发展战略是以粗放经营为基础的扩张性战略，尤其是国内大中型商业银行还带有政策性与盈利性并举的特点。很多商业银行没有把市场定位提升到战略的高度来对待，营销过程限于简单地跟随金融市场竞争的潮流，被动、零散地运用广告、宣传、改善服务等促销手段，这与银行发展需要有精确的市场定位和周密的总体规划的要求格格不入。这种战略定位的落后导致我国中小商业银行与四家大型商业银行中小商业银行之间、

之间的市场定位趋同，造成了资源的严重浪费和低层次竞争，制约了我国商业银行核心竞争力的发展。

金融创新包括组织创新、技术创新和产品创新，这里以产品创新进行中外商业银行的比较。金融产品创新是银行业务发展能力的集中体现，是银行保持持续竞争发动机”从国外商业银行看，２０世纪６０年代开始力的“。的金融创新已持续了４０多年，出现了大量新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式。这些创新既满足了银增加收益来源的需求，也满足了社会行拓展业务范围、

各界对银行服务的多样化需求。中外商业银行业务创新比较如表３所示。

由于金融体制、监管政策、市场环境的制约以及金融主体创新动力不强等原因，我国商业银行金融创新相对滞后。一方面，现有的技术和产品创新处在模仿国际同行的阶段，属于自己的全新产品和技术很少。另一方面，如信用卡之类创新的产品系列大同小异，独特性不强，无法成为自己的核心产品。金融发明专利太少，反观国际金融巨头，技术专利层出不穷，通过不断的产品创新，获得了巨大的发展空间和竞争优势。由此可见，我国商业银行在金融创新方面要明显弱于国外商业银行，这种弱势会在国内市场竞争中对中资银行造成损失。

银行的风险无法完全消除，只能对其进行管理。因

资产，开发出了非常实用的风险管理技术。与国外先进银行相比，我国商业银行风险管理的起步较晚，管理技术的差距还相当大，尤其是风险管理的定量管理还很落后，风险管理量化分析手段欠缺，量化管理还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平，风险测算统计工作还未能实现制度化和科学化，在信用风险测量方面有效性不足、外部评级资料缺乏等现存在工作量过大、

实问题，加上对市场风险、操作风险的测量困难更大，这完就使我们对银行风险估计不准，难以形成一个清晰、整和及时的判断和把握，也就不可能提供有效的风险控制手段。

（二）商业银行核心竞争力的定量评价

通过对中外商业银行核心竞争力的定性比较和评价，我们对国内商业银行核心竞争力的现状有了初步的认识，但是，要全面深入地了解其现状，还必须对它进行量化，通过定量评价，准确反映其状况。

盈利性指标反映了商业银行以一定１．盈利性评价。

量的资本获得相应比例利润的能力，它是衡量商业银行的管理能力和营销能力的重要指标，一般采用以下指标来分析：资产利润率（ＲＯＡ）和资本利润率（ＲＯＥ）。

按核心资本排名，前６家银行仍然与上年度一致，只是次序发生变化（见表４）。花旗银行以７９４亿美元的法国的大型商核心资本仍然高居榜首，其他来自日本、

业银行也跻身前列。２００６年度，中资银行进入全球１０００家大银行由２００５年的１９家上升到２５家，其中，中国建设银行、中国工商银行、中国银行名列前２５位。从核心资本来看，我国商业银行只有国外商业银行的１／２；从规模与势力来看，国外商业银行的资产总额几乎是我国商业银行的２～３倍，如果从人均资本与人均资产的规模来看，差距更是不言而喻，原因主要在于我国商业银行人

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许南、曾翠：中外商业银行核心竞争力的比较

表４２００６年中外大型商业银行盈利指标

银行花旗银行汇丰银行美国银行

核心资本资产总额税前利润资本利润资产利润

行的这一指标较国外商业银行略胜一筹，达到了

排名

１３．５７％。我国商业银行应改善经营管理，提高信贷资产质量，提高盈利水平，采取内源融资的方式提高资本充足率。从核心资本充足率来看，中外商业银行的差距并不大。

不良贷款率（不良贷款／贷款总额）是衡量银行安全经营的另一个重要指标。从表６可以看出，中国工商银行２００５年的不良贷款率接近

２００６２００５１２３４５６１１１６１７

１３２４７

（亿美元）（亿美元）（亿美元）７９４．０７７４４．０３７４０．２７７２４．７４６３８．９８

１４９３９．８７１５０１９．７０１２９７７．９５１１９８８．４２１５０８５．４１１３８０６．１７５６８２．３２７９９７．４５５８７３．５２

２９４．３３２０９．６６２５１．５５１２２．１５１２７．８６１０３．５５６８．６０７３．５５６６．６８

率（％）率（％）

３８．３２９．６３６．４１７．３２５．５１７．９２３．０２８．１２２．４

１．９７１．４０１．９５１．０２０．８５０．７５１．２１０．９２１．１４

ＪＰ摩根大通东京三菱

５法国农业信贷银行６０５．９９２５３２１１

中国建设银行中国工商银行中国银行

２０％，但２００６年下降到４．６９％，其他商业银行的不良贷款率也都有所下降，说明近年来我国商业银行注重内部管理水平的提高和风险防范能力的加强，不良贷款率明显下降。

结合表５、表６可以看出，我国商业银行的

３５６．４７３１６．７０３１３．４６

资料来源：Ｔｈｅｂａｎｋｅｒ，Ｊｕｌｙ，２００７。

员过多。

但是，将我国大型商业银行同国际大银行的资本利润率进行比较，可以明显地发现，我国商业银行的资本利润率丝毫不低于国外大银行，甚至略高些。从资产收益率来看，我国商业银行虽然与花旗、汇丰、美国银行相比差距较大，三大商业银行资产收益率的平均值不及国外六大商业银行的１／２，但是，中国建设银行的资产收益率有了较大的增长，并且高于某些大型外资商业银行，达到了１．２１％。从税前利润来看，我国商业银行远远低于国外的商业银行。通过比较分析，我国商业银行的盈利能力还有明显不足，经营效率偏低，在这一领域的竞争还处于劣势。

安全性指标主要用来衡量商业银行２．安全性评价。

的风险控制能力。经营的安全性主要通过资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率等指标进行比较。

如表５所示，可以看出，从整体来看我国商业银行资本充足率较外资银行低，但与２００５年相比，我国一些商业银行的这一指标呈现上升的趋势，２００５年中国建设银行、中国银行的资本充足率分别为１１．２９％、１０．０４％，分别上升了２．２８个百分点和０．３８个百分点。而国外商业银行的资本充足率大多达到了１２％以上，中国建设银

表５

不良贷款率超过国际金融业的同行，几乎是国外大型商招商银行等大中型银行业银行的２倍。但是交通银行、

的不良贷款率开始接近国际金融业的平均水平，只有百分之二点多。从１９９９年起，我国商业银行实施资产负债比例管理，这是提高资产质量的重要步骤，之后我国商业银行将银行贷款按其状态、质量和风险程度分为正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类和损失类贷款共五类进行不同的管理，逐步降低商业银行的不良贷款率。

表６

２００５～２００６国内大中型商业银行不良贷款率（％）

２００５年

中国建设银行中国工商银行中国银行交通银行招商银行

２００６年３．８４４．６９４．９０２．８０２．５８

３．９２１８．９９５．１２３．００２．８７

资料来源：ＴｈｅＢａｎｋｅｒ，２００６￣２００７。

从表７的数据看，四家大型商业银行的资本资产比率最低为１．６７％，最高达６．２７％，领先于美英等国家的大型商业银行。但是，从不良贷款率来看，我国大型商业银行则远远超过国际同行，最高值达２６．１７％，最低为

１．２８％，而国际一流大银行的不良贷款率都在１％～２％左右。我国四家大型商业银行特别是农业银行的不良贷款率仍然居高不下。

２００６年各商业银行安全性指标（％）

资本充足率

核心资本充足率

不良贷款率

中国建设银行中国工商银行中国银行招商银行花旗银行汇丰银行东京三菱法国农业信贷银行

１３．５７９．８９１０．４２９．１０１２．００１２．８０１２．２０１０．１０

６．２７３．９６５．３４３．２４５．３２４．９５４．２４４．３９

３．８４４．６９４．９０２．５８ＮＡ１．７４２．３０２．８０

流动性指标主要是用来衡量商３．流动性指标评价。

业银行的风险控制能力。它包括以下具体指标：（１）存贷比率（贷款余额／存款余额）：存贷比率是表明银行资产流动性的一个重要指标，存贷比率越高，预示着银行流动性越差。通过国内大型商业银行网站２００６年底的存贷余额数据可以得到：中国建设银行、中国工商银行、中国银行的存贷比率分别为５９．３３％、我国５７．１７％和５９．８３％。大型商业银行存贷比率高于中小银行，却低于国外商业银行。根据《外资银行管理条例》规定，外资银行转制为

资料来源：ＴｈｅＢａｎｋｅｒ，Ｊｕｌｙ，２００７。

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表７

国别

２００６年各国商业银行安全指标状况（％）

银行花旗银行

资本资产比率资本充足比率不良贷款比率

借市场受到严格监管，使大型商业银行不得不保持较高的现金资产。而对于中小型商业银行来说，由于其规模小，因此，尽管货币市场存在种种缺陷，但仍可满足其利用货币市场获取流动性、多方实施流动性管理的需要；加之中小银行采取股份制形式历史较久，产权清晰，管理科学，以利润最大化作为企业最终经营目标，必然以最大努力压缩现金资产，用增加二级资产储备方式满足流动性需要。

ＮＡ０．５３０．５６１．７４１．４１２．８０２．３０２．４８１．９０４．９０４．６９２６．１７３．８４２．８０４．１１１．９７３．９２２．３３１．２８９．３３

５．３２５．７３６．０４４．９５３．６３４．３９４．２４２．２１１．９４５．３４３．９６１．６７６．２７５．０７３．４９２．５８３．９４２．５６２．７４２．２０

１２．００１２．８０１２．１０１２．８０１１．６９１０．１０１２．２０１３．５０１４．１０１０．４２９．８９ＮＡ１３．５７１１．２０８．１１８．０４１０．８９８．１３８．２６３．７０

美国美洲银行

ＪＰ摩根大通汇丰控股

英国

苏格兰皇家银行

法国日本德国瑞士

国民农业信贷银行东京三菱银行德意志银行瑞士银行中国银行中国工商银行中国农业银行中国建设银行交通银行

中国

中信实业浦东发展银行上海银行兴业银行民生银行深圳发展银行

资料来源：ＴｈｅＢａｎｋｅｒ，２００７。

４．经营能力指标评价。经营能力指标综合反映了商业银行的运行能力与整合能力。它包括以下几项指标：（１）成本收入比率，即非利息支出／利息及非利息收入。这里必须说明，在银行中，一般用利息支出和非利息支出来描述和衡量银行的支出，随着利息周期的变化，利息支出的波动相当大，而非利息支出占银行资产的百分比相对比较稳定，因此成本收入比率中的成本采用非利息支出的数据。如表８，国内大中型商业银行的成本收入低于国外著名的大型商业银行，成本收入比率指标表明国有商业银行在降低经营成本，控制非利息费用方面做得比外资银行好。从《银行家》２００６年全球１０００家大银行排名前２５位银行的成本收入比率看，国外大银行的这一指标基本上处于５０％～８０％之间，远超过我国商业银行的平均水平，事实上，一些国际大银行在降低经营成本方面不如国内商业银行，有的大银行甚至超成本经营。

（２）股权乘数。反映银行的资本经营效率和经营风险，该比率过大说明资本不足，银行经营风险较大；反之，则说明定量的资本所创造的资产过少，资本没得到充分利用。巴塞尔协议限制银行业一味扩张资产规模，根据世界各国银行业的一般情况，银行的股权乘数应在

法人银行后，吸收个人定期存款的底线为１００万人民币，不少外资银行认为此门槛过高，不利于发展人民币零售业务。而７５％的存贷比和１０％的贷款集中度上限是监管层在制定《商业银行法》时为有效进行风险管理而确立的两个硬性指标。因此，转为法人银行的外资银行必须达到７５％的存贷比要求，但此前一些外资银行的零售业务运作时间较长，有较强的盈利冲动，放贷较多，相当一部分外资银行的存贷比都超过１００％，出现了超贷现象，远远高于７５％的上限要求，与我国大中型商业银行相差很大。

（２）现金资产比率。该比率能够反映商业银行满足日常提存、结算及法定准备金要求的能力。现阶段，我国各家商业银行的现金资产比率普遍高于国外银行，这说明我国商业银行与外资银行相比，头寸调度和资金清算效率较低。其原因在于与外资银行比较，我国银行法定存款准备率高，资金清算系统电子化程度低。

（３）二级准备资产比率。该比率能够反映商业银行以持有二级准备方式应付流动性需要的能力。我国大型商业银行二级准备资产比率低于外资银行，而国内中小型商业银行的该比率接近甚至高于外资银行。这是因为我国国债市场规模偏小，商业票据市场不规范，同业拆

２０以下。２００６年进行股改的国有商业银行的股权乘数与国外的商业银行所差无几，这可能是因为国有商业银行的国家所有权性质使其敢于达到更大的乘数。国有银行真正商业化后，股权乘数会趋向一个更加合理的风险

表８

２００６年中外商业银行成本收入比率（％）

银行名称花旗银行汇丰银行东京三菱银行法国农业信贷银行中国建设银行中国工商银行中国银行交通银行上海浦东发展银行

成本收入比

５４．５６５１．２１６７．２５６３．０５４５．１３４０．７１４７．９５５１．２４４３．３６

资料来源：ＴｈｅＢａｎｋｅｒ，全球１０００家大银行排名，２００７。

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许南、曾翠：中外商业银行核心竞争力的比较

水平。

（３）人均利润指标。它反映了商业银行的经营管理水平，在一定程度上代表了商业银行的经营能力。我国商业银行的经营效率虽然逐渐提升，但除了中国银行外，其他三家国有商业银行与国外银行相比，人均收益都低很多。与国外银行相比，我国大型商业银行竞争实力的差距可见一斑。

总之，通过对中外商业银行核心竞争力的现状进行定量与定性分析，我们基本上可以得出一个结论：在经运过近２０年改革与发展后，我国商业银行在制度能力、行能力和整合能力的建设上虽然取得了不菲的成绩，形成了一定的核心竞争力，但是，这种竞争力不足以使商业银行在激烈的市场竞争中稳操胜券，因此，有待于进一步缩小与国际大银行的差距。

客户关系管理；（３）严谨的风险管理；（４）先进的ＩＴ技核心竞争力可以创造竞争优势，能为客术开发及应用。

户创造价值，且难以被竞争对手模仿和超越。那么，我国商业银行的核心竞争力究竟在哪里？笔者认为，是一系列独特的资源禀赋能力构造了我国商业银行的核心竞争力，简而言之，就是外资商业银行无法企及的本土优势。它由两个硬件和一个软件所组成，两个硬件一是作为业务分销和支付体系的规模庞大的机构，营业网点分布全面、精细，拥有广泛吸储的绝对优势，使银行开发新产品和新增业务的边际成本几乎为零或很少；二是拥有数量众多的国内客户群体，建立了相对牢靠的长期合作关系，树立了很高的信誉度，拥有深厚的客户忠诚度、人民币业务市场份额和业务总量居绝对支配地位。一个软件是指我国商业银行在长期的经营过程中积累的对本土文化的深刻把握和处理本土业务的灵活性，具丰富经验，在竞争中表现出高度的适应性、有较强的应变能力和策略弹性［参考文献］

曹本文，２００２．中外资银行竞争的思索［Ｊ］．现代商业银行，（１０）：

四、中外商业银行核心竞争力的比较分析及对我国商业银行塑造核心竞争力的启示

根据以上分析，不难发现国外商业银行在竞争中表现出以下特征：银行经营范围日益扩张，国际化程度不断扩大，创新步伐加快，银行资产负债种类不断翻新，表外业务层出不穷，各类非利息收入显著增加，大型跨国银行拥有经营管理技术优势，可以全面实现对客户价值链的管理，全能银行功能与整体服务能力提高，客户中心理念强化，能迅速找到目标客户和自身的业务优势，使银行在既定风险、成本控制下的收益实现最大化。

因此，国外商业银行的核心竞争力是整体实力的体现，而不是单一的要素。其领先的核心竞争优势是通过先进的管理技术落实的，是在合适的市场战略选择、人才开发、经营管理、营销技巧和现代信息技术应用等多方面共同推动下实现的，其管理上的巨大优势已转化为现实的低成本优势和高质量、高效率、高收益优势。归根结底，国外商业银行的核心竞争力正是体现在能获取巨大能力势差的管理技术与管理艺术上，具体表现在以下四个方面：（１）完善的内部管理；（２）先进的

１２－１５．

黄

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ＡＣｏｍｐａｒｉｓｏｎｏｆＣｏｒｅＣｏｍｐｅｔｅｎｃｅｂｅｔｗｅｅｎＣｈｉｎｅｓｅａｎｄＦｏｒｅｉｇｎＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓ

ＸＵＮａｎＺＥＮＧＣｕｉ

［Ａｂｓｔｒａｃｔ］Ｔｏｄａｙ，ｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｆｉｎａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙｏｃｃｕｐｉｅｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｔｈｅｗｈｏｌｅｅｃｏｎｏｍｉｃｏｐｅｒａｔｉｏｎ．Ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎ－

ｉｎｇｔｈｅｆｉｎａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙ" ｓｃｏｍｐｅｔｅｎｃｅｃａｎｅｆｆｅｃｔｉｖｅｌｙｂｅｎｅｆｉｔｔｈｅｅｎｔｉｒｅｅｃｏｎｏｍｙ．ＡｆｔｅｒｊｏｉｎｉｎｇｔｈｅＷＴＯ，ａｌｏｎｇｗｉｔｈｔｈｅｆｉｎａｎｃｅｉｎ－ｄｕｓｔｒｙ" ｓｆｕｌｌｏｐｅｎｎｅｓｓ，ｄｏｍｅｓｔｉｃｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｈａｖｅｔｏｆａｃｅｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｌｙｆｉｅｒｃｅｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎｓ，ｅｓｐｅｃｉａｌｌｙｔｈｏｓｅｆｒｏｍｆｏｒｅｉｇｎｐｅｅｒｓ．ＴｏｏｂｊｅｃｔｉｖｅｌｙｅｖａｌｕａｔｅＣｈｉｎｅｓｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ" ｃｏｍｐｅｔｅｎｃｅ，ｉｔｉｓｎｅｃｅｓｓａｒｙｔｏｍａｋｅａｃｏｍｐａｒａｔｉｖｅｓｔｕｄｙｏｎｔｈｅｃｏｒｅｃｏｍｐｅｔｅｎｃｅｏｆＣｈｉｎｅｓｅａｎｄｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｉｎｇ．Ｔｈｅｃｏｒｅｃｏｍｐｅｔｅｎｃｅｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｉｓａｓｙｍｂｏｌｏｆｔｈｅｏｖｅｒａｌｌｐｏｗｅｒｂｕｔｎｏｔａｓｉｎｇｌｅｆａｃｔｏｒ．

［Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ；ｃｏｒｅｃｏｍｐｅｔｅｎｃｅ；ｃｏｍｐａｒｉｓｏｎａｎｄｅｖａｌｕａｔｉｏｎ；ｐｒｏｍｏｔｉｏｎａｐｐｒｏａｃｈ

（责任编辑：渐修）

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