我国银行非现金支付工具体系的发展现状

东方企业文化·天下智慧 2010年10月

我国银行非现金支付工具体系的发展现状

黎 科 李 丽

（西南财经大学经济信息工程学院，成都，611130）

摘 要：近年来，随着非现金支付工具得到广泛应用，适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系初步形成，对减少现金流通，降低交易成本，提高支付效率，培育社会信用，促进金融创新和塑造新型支付文化等发挥了重要作用。本文重点介绍各种非现金支付工具的发展现状。

关键词：非现金支付工具 票据 银行卡 电子支付 中图分类号：F831.5 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2010）10—0259—01 1、我国银行非现金支付工具体系概述

近年来，我国非现金支付工具种类逐渐增多，功能日臻完善，手续逐渐简化，作为替代现金支付的载体有着巨大的发展空问。目前，我国己形成了以票据和银行卡为主体，以电子支付为发展方向的多样化非现金支付工具体系。

2009年，全国使用非现金支付工具办理业务214.14亿笔，金额715.75亿元，同比分别增长18.85%和13.07%。其中，从交易金额看，票据、银行卡、汇兑等结算方式的交易额分别占非现金交易的37.73%、23.19%和39.08%；从交易笔数看，票据、银行卡、汇兑等结算方式的交易额分别占非现金交易的4.09%、 91.95%和3.96%。

我国非现金支付工具体系保持稳定、高效运行，其特点有：一是票据笔数下降，但金额有所增长。二是银行卡业务迅速发展，已经成为我国最主要的非现金支付工具。三是结算方式稳步发展，主要以汇兑业务为主。

2、我国银行非现金支付工具的现状 2.1票据

票据是我国企事业单位使用最广泛的非现金支付工具。目前，我国使用的票据主要有支票、银行汇票、商业汇票和银行本票。随着我国经济的持续、快速发展，票据支付系统日趋完善，票据经营逐步专业化，票据在经济金融中发挥了重要作用。

2.2银行卡

银行卡是我国个人使用最为广泛的非现金支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡。经过20多年的发展，我国己初步形成具有中国特色的银行卡支付体系，在银行卡产品、受理市场、发展模式等方面都体现出了中国特色。

2.3汇兑等方式

汇兑、委托收款、托收承付也是使用十分广泛的非现金支付方式，虽然近几年汇兑业务笔数有所下降，但交易金额仍然在增长，可见其在非现金支付中的不可替代性。

2.4电子支付

电子支付工具是指近年来运用网络信息技术，开发应用的电子支付方式的总称，包括网上支付、电话支付、移动支付、多用途储值卡等。目前，我国电子支付工具发展迅速，新兴的电子支付工具不断出现，电子支付交易量不断增加，逐步成为中国零售支付体系的重要组成部分。2009年，我国网上支付、移动支和电话支付合计55.67亿笔，金额 357.45万亿，分别同比增长81.04% 和24.85%。

2.4.1 网上支付现状

2009年网上支付的交易额达到了5766亿的规模。根据艾瑞《中国网上支付行业发展报告》，至2011年，第三方支付总额将接近或超过10000亿。2009年中国网上支付的用户规模已达到9000万，网上支付已经成为消费者网上购物的首选付款方式。

2.4.2 移动支付现状

据中国银联的最新统计数据显示，2009年中国移动支付用户数达到1.08亿户，其同比增长率达到25.6%，2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿户，其同比增长率将

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达到36.1%。未来几年，全世界移动支付替代现金或者信用卡／借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。

2.4.3 电话支付现状

电话支付是一种创新的可脱离互联网限制的电子支付方式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）通过电话银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。我国的电话支付还处于起步阶段，但我国电话用户数量巨大的，发展潜力不可忽视。

2.4.4 储值卡支付现状

储值卡是近年来兴起的一种支付工具。一般由非金融机构或金融机构超出业务范围印售。它与传统的现金、转账、银行卡等货币支付工具相比，其主要表现在：（1）发行品种逐渐增多，使用领域广泛。（2）发行主体多，监管约束有紧有松。（3）商业发行呈壮大趋势，个别金融机构也有参与。（4）发行卡券有内部规则。

3、我国银行非现金支付体系存在的问题及其原因分析 （1）非现金支付体系知识宣传教育需要进一步加强。部分市民对银行结算账户和非现金支付工具不了解，直接影响其对转账结算的需求。部分金融机构只是较多地说服市民将现金存入银行，完成其存款任务，而较少宣传非现金支付工具的使用；宣传金融知识，较多地集中于城市，较少地深入农村。

（2）农村金融机构的支付结算服务水平有待提高。四大国有银行收缩其在农村的营业网点之后，农村支付服务只有农村信用社和邮政储蓄等农村金融机构。与传统的国有银行相比，农村金融机构：支付工具种类单一，部分支付业务尚处于业务开办初期；由于部分农村金融机构仅是支付清算系统间接参与者，因此部分农村资金的跨行资金汇划到账时间较慢。

（3）现金交易频繁，现金投放居高不下。随着经济的发展，现金需求量逐年递增，大量的现金交易，导致了过高的现金投放，造币、运输、保管等各环节的费用开支，不仅加大了商品交易成本，也提高了金融机构的经营成本。

（4）支付工具使用中的风险防范应该加强。在当前社会整体信用程度不高的情况下，空头支票、票据和银行卡诈骗等风险可能时有发生，而市民对此类风险的防范意识相对薄弱，不利于自身正当权益的维护。因此，大力推广非现金支付工具，必须加强相关的风险防范工作。

（5）非现金支付工具发展还有待进一步完善。以银行卡业务为例，我国平均每万人拥有的POS机离发达国家还有很大的差距。我们需要继续采取有效措施，大力促进非现金支付工具的使用与普及。

参考文献：

[1] 苏宁.发达经济体支付结算体系.中国金融出版社 [2] 李馥珍、张博.推行非现金支付工具的思考.金融理论与实践，2005(12)

[3] 赵学军.对储值卡发展的若干思考.浙江金融，2004(3)