浅析保险的保障功能与融资功能

浅析保险的保障功能与融资功能

【摘要】：

本文从保险的定义及保险的功能出发，阐述了保险的保障功能与融资功能以及两者相互之间的关系，分析了我国保险的保障体系现状及保险在发挥保障功能与融资功能中存在的问题，鉴于现阶段我国保险业在社会经济发展中发挥的作用及影响，提出了充分发挥保险保障功能和融资功能的新建议，总结只有充分发展我国的保险行业，才能更好更全面的发挥保险的最大作用。

【关键词】：

保险；保障功能；融资功能

【正文】：

保险是一种在国民经济发展过程中，人们之间通过将一定的资金积聚到保险公司，进而来防范未来可能发生的风险的经济互助行为，即保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。这一制度安排通过一定的形式，主要是通过合同与国家强制的手段，帮助人们形成经济互助组织，对于未来可能发生的风险起到事前的防范与预防作用，或者一旦发生风险可以得到相关合同或者法律的规定，获得一定的补偿或者其他待遇的行为安排。可以说，保险是伴随着社会化大生产应运而生的，它所具有的保障功能与融资功能对于促进社会生活走向和谐安稳起着十分重大的作用。

一、保险的概述

随着经济社会的飞速发展，人们的投资理念、理财方式也日新月异。人们对各种风险的提前保障意识逐渐发生了翻天覆地的变化，保险作为一种新型的理财保障方式已经开始走进千家万户。根据《中华人民共和国保险法》第二条规定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人购买保险、保险人出售保险，实际上是双方在法律定位平等的基础上，经过要约与承诺的过程，达成一致意见并签订合同，确立保险人与投保人之间的民事权利义务关系。从风险角度看，保险是一种风险管理的方法或风险转移的机制。而从经济角度看，保险则是一种分摊意外事故损失和提供经济保障的财物安排。可以将未来不确定的大额的经济损失转变为小额的保险支出。保险经济活动一般具备五项基本条件：可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险准备金的建立以及保险合同的订立。

自1980年以来，短短20多年间，在改革开放等政策的推动下，我国的保险业取得了令世人瞩目的成就：保费收入从1980 年的4.6亿元人民币增长到2013年的1.72万亿元人民币，全国保险公司利润总额达到991.4亿元，截止到2013年全国保险公司增加到165家。目前，我国保费规模已在全球排名第四位。保险公司总资产达到8.3万亿元，净资产8475亿元；利润总额达到991.4亿元，同比增长112.5%。以年度为横坐标，保费收入为纵坐标，绘制我国近年来的保费收入图，见图1。

图1 我国近年来保费收入

由图1可以看出，近年来我国保费整体呈现出上升的趋势，除个别年份外逐年递增，上升态势明显，我国保险事业逐渐呈现出蓬勃发展的态势。

但是，纵观我国保险业这二十多年的发展史，与西方国家保险业相比较，我国保险行业还处于发展的初级发展阶段。以目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8%—10%左右，而我国截止到2013年底保费总收入仅占当年国内生产总值的3.02%。目前西方国家人均保费人均达到2000多美元，而我国2013年底人均仅为1264.04元人民币，虽然相较于初期人均不足10元人民币的保费已经有了巨大的变化，但是要达到西方发达国家人均保费的水平还存在着不小的距离。

同时我国保险市场发展不均衡，离”百花齐放、百家争鸣“的发展景象还相去甚远。目前，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司占有中国保险市场份额的96％，保险业还处于个别龙头企业的垄断阶段。因此了解现今社会保险的功能与发展的不足，如何促进保险行业持续健康的发展，已成为当今社会的研究课题。

数据来源：中国保监会等数据整理所得。

二、现代保险的功能

自从十九世纪保险行业产生以来，保险的基本功能得到不断升华，现代保险行业赋予其越来越深层次的意义，其意义对于社会的生产与生活具有十分重要的作用。现代社会的保险具有保障、资金融通和社会管理的功能，这三大功能是一个有机联系的整体。其中，资金融通功能是在保障功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活等诸多层面后产生的一项重要功能，它只有在保障功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。

(一)保险的保障功能

保障是保险的基本功能，这是由保险的本质决定的，该功能主要体现在以下几个方面：

1.分散风险

现实生活中风险无处不在，并具有发生的不确定性，影响着人们生产生活的正常进行。人们不断探索控制和降低风险的方法，保险这一有效的风险转移机制就应运而生。趋利避害是人的本性，在生产生活中为了回避风险，人们会愿意放弃一部分收入去购买保险，由专门的保险组织经营风险，通过保险的的购买而达到转嫁风险的目的。同时通过保险，将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，能起到分散风险、补偿损失的作用。2008年汶川地震和雪灾等自然灾害进一步激发了人民的保险需求，全国保险公司保费净收入为6600亿，比上年增长49%，大灾大难让人民对保险保障功能的认识更为深刻。

2.经济补偿或给付

在风险发生且造成损失后，保险人在约定的责任范围内按保险财产实际损失数额或约定金额给予赔付，从而避免可能面临的困境，解决经济生产生活方面的后顾之忧，保障社会再生产过程的连续。

3.促进社会安定

人类的安全不仅包括生产生活方面物质与经济的安全，同时还包含了心理上的安全感。保险这一风险保障机制不仅可以弥补风险后造成的经济损失，而且在一定程度上给人们以慰藉，从而消除人们心理对未来的忧虑与恐惧，进而增强生产生活的自信与信心，保持社会安定和谐。

（二）保险的资金融通功能

所谓资金融通，就是指资金的积累、流通和分配过程。保险的资金融通指的就是将保险中形成的闲置资金的部分重新投入到社会再生产过程中。这是在保险基本功能的基础上衍生出来的功能，该功能随着现代保险的迅速发展和金融环境的不断完善作用越发明显。

主要体现在：（1）资金的积聚。保险部门通过销售保险产品、承接保险业务等保险活动将人们手中的分散资金积聚。数据显示2012年，我国保险业共实现原保险保费收入1.55万亿