试论互联网金融风险及其防范对策��

　　【摘要】 　　本文首先分析了互联网金融的涵义及主要模式，然后针对当前互联网金融运行中存在的突出风险，提出了有效的防范措施，希望能够为互联网金融的良性发展提供参考。 　　【关键词】 　　互联网金融；风险；对策 　　一、互联网金融的涵义及模式 　　（一）互联网金融的涵义 　　目前关于互联网金融还没有一个统一的定义，不过本文结合当前互联网金融的运作模式认为，可以从如下的角度来理解互联网金融，也即是互联网金融主要是指基于互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术，将互联网具有的“开放、平等、协作、分享”精神与传统金融业态融合，对传统的金融模式产生深刻影响并不断创新，其最终目的是实现资金融通、支付、信息中介等业务的这样一种新兴金融服务模式。 　　（二）互联网金融的模式 　　对于当前的互联网金融模式来说，有多种分类，但是笔者在对各种资料研究的基础上，认为其主要包括P2P网络借贷、第三方支付、众筹、信息化金融机构以及大数据金融等等。其中本文以P2P网络借贷、第三方支付以及众筹等模式为例进行说明： 　　1.P2P网络借贷。通俗地说，P2P网络借贷主要指的是“点对点借贷”、“人人贷”等等，主要值得是个人或者法人通过独立的第三方平台在支付了相应的费用前提下发生的相互之间借贷的行为； 　　2.第三方支付。第三方支付则主要指的是具备一定资金实力和信用保障的第三方机构，依托于计算机技术、信息安全技术、通信技术等，通过与国内外各大银行签署协议的方式，在用户与银行支付结算系统之间建立的电子支付模式； 　　3.众筹。众筹是近些年来发展迅速的一种互联网金融模式，其主要是指项目发起者利用互联网的社交网络传播的特性，发动众人的力量筹集自资金，为艺术家、个人或小企业的某项活动或项目或创办企业提供资金援助的一种融资方式。 　　二、当前互联网金融运行中存在的突出风险 　　虽然我国互联网金融发展迅速，但是不可避免也存在着一定的风险，只有在深入分析这些风险的成因基础上，才能够为风险的监管提供一定的参考基础。 　　（一）国家政策风险 　　这两年以来，我国领导人已经在多个公开场合提及互联网金融，并鼓励其发展和创新，正是在政策的支持下，我国基于高科技水平的互联网金融获得了非常宽松的发展环境，从而为其良好发展带来了很好的机遇，奠定了基础。但是对于互联网金融公司来说，虽然拥有相对宽松的环境，但是没有出台的监管政策都是不确定的因素，国家将要采取何种监管措施和细则都是未知数，也是企业所面临的重要风险。 　　（二）技术管理风险 　　科学技术不论在什么年代什么领域都是当仁不让的第一生产力，选择什么样的技术以及所选择技术是否安全可靠，是维护互联网金融发展必不可少的考虑。互联网金融企业在传输用户交易的数据信息时，如果信息加密方式不够安全很容易遭到黑客的攻击，从而泄露客户的重要的个人信息。互联网企业的系统必须及时更新保证系统的安全性，以防恶意的攻击，使重要的数据被窃取。同时，技术管理的重要性还体现在产品支持上，一个成熟或是普及的技术会在一定程度上促进产品的推广与营销。 　　（三）金融用户风险 　　对于互联网机构来说，他们还面临着金融用户的风险，其主要表现在两个方面，第一个方面是经营风险，比如，不诚信的经营行为，如主要的负责人跑路、隐瞒风险、夸大收益等等，或者由于行业中缺乏自律的意识，在不正当利益的驱使下经常发生侵害用户利益的事情等等。同时也面临着信息安全的风险，如互联网金融机构的网站被入侵造成了用户信息的泄露，或者将用户的信息进行非法买卖等，都很有可能带来用户的损失。 　　三、加强互联网金融风险的有效防范措施 　　（一）增强行业自律 　　对于互联网金融企业来说，他们加入到互联网金融业务中主要是为了赚取利润，而从而催发了部分金融企业为了短期的经济利益而采取的不正当行为，在这种情况下，就需要加强整个互联网金融行业的自律，从而为整个互联网金融行业的良性发展构建良好的环境，也能够使得我国公众可以享受到互联网技术所带来的实惠。 　　（二）完善法律体系 　　现行的我国法律体系主要针对传统金融业务进行监管，而对于互联网金融却适用性不强，因此，对于我国的立法机构来说，应该在充分考量互联网金融的实际特点和发展现状基础上，制定出规范互联网金融稳定和健康发展的详细的法律条文。国家的互联网技术部门还应当对互联网金融涉及的技术制定相应的标准和规定，为互联网金融的技术安全提供保障，从而促进互联网金融行业的良性发展。 　　（三）构建监管体系 　　和传统的金融行业相比，互联网金融行业明显存在着很大的不同，传统的监管体系也难以有效地在现在的互联网金融中发挥有效的作用。因此，应该在我国相关部门的牵头下，在对监管机构和主体明确的基础上，构建出有效的监管体系，对于互联网企业介入金融业务的 　　整个过程采取审慎监管的原则，包括事前的申请、事中的经营过程和事后取消互联网企业经营金融业务的资格。 　　四、结束语 　　总之，虽然互联网金融目前还存在着多种潜在的风险，但是我们仍然需要积极采取有效的防范措施，通过构建有效的监管体系，促进行业自律，继而建立完善的互联网金融发展体系，以促进互联网金融行业的良性长效发展。 　　参考文献： 　　[1]宋天依，高金莎.基于层次分析法的互联网金融风险评价及防范对策[J].金融经济，2015，16：6063 　　[2]杨贵仓.互联网金融风险防范对策研究[J].现代经济信息，2015，18：301，318 　　[3]陈道炜.互联网金融现状、风险及防范对策[J].海南金融，2014，10：6771 　　[4]郝建彤.中国供应链金融风险及其防范对策[J].中国商贸，2010，26：113114 　　[5]郭祯，张玉梅，刘洋.试论商业银行金融资产风险的形成及其会计防范对策[J].经济师，1998，02：3940