浅谈保险监管和我国保险监管的不足

长沙理工大学

期末考试论文

《浅谈保险监管和我国保险监管的不足》

学院：经济与管理学院

专业：金融学

班级：金融1001班

姓名：张晓东

学号：[1**********]2

【摘要】

保险业是经济领域的三大行业之一，该论文从保险监管必要性，保险监管制度，保险监管方式等三个方面阐释保险监管。通过案例分析，了解保险监管的重要性。并且从法律缺失、监管方式、资产管理三个方面着重分析了我国保险监管的现状，存在的不足缺陷。对比西方发达国家的保险行业，对我过保险业提出了几点相关的建议。

【关键词】监管理论，监管制度，制度缺陷

目录

一、市场监管的必要性------------------------------------------------------------------1

（一）、市场准入壁垒问题。-----------------------------------------------------1

（二）、规模经济问题。------------------------------------------------------------1

（三）、产品差异和价格歧视问题。--------------------------------------------1

（四）、信息难题。-------------------------------------------------------------------1

（五）、分析监管的收益和成本分析。-----------------------------------------1

二、保险监管制度。----------------------------------------------------------------------2

（一）、保险监管的目标-----------------------------------------------------------2

（二）、保险监管机构-------------------------------------------2

三、保险监管方式。-----------------------------------------------------------------------3

（一）、非现场监控与公开信息披露。----------------------------------------3

（二）、现场检查。------------------------------------------------------------------3

四、纠正与处罚措施。--------------------------------------------------------------------4

五、我国保险监管的不足。-------------------------------------------------------------4

保险市场以及保险经营和保险监管活动室一国市场经济体系的有机组成部分，保险监管理论不可能游离于经济监管理论儿单独存在。对于保险业的发展，除了市场那只看不见的手在发挥着巨大作用外，政府的干预也起着监督管理的重要作用。无形的手和有形的手一起监管下，保险业才能顺利健康的发展。

当保险市场出现失灵的现象，政府的干预调节作用则显得更为重要和显著。

一、市场监管的必要性：

当出现以下四个问题其中的一个的时候很可能出现保险市场的失灵。

（一）、市场准入壁垒问题。

如果市场存在准入壁垒，而且销售者数量减少，就会出现市场支配力。在许多市场上，由于大量的不公开规则的存在，加之执照颁发手续缺乏透明度，市场准入的结构性保障往往会造成保险市场的支配力。许多国家的保险市场都不同程度的存在人为的准入壁垒，其理由通常是消费者缺乏对保险人的了解。

（二）、规模经济问题。

规模经济作为另一种进入壁垒，也会造成强大的市场支配力。范围经济也可能造成市场失灵。在存在规模经济的行业中，厂商的规模越大，经营效率越高，因此新的进入者就会面临竞争劣势。

（三）、产品差异和价格歧视问题。

保险监管往往禁止不合理的价格歧视，即损失和成本不足以说明的价格差异。理论上讲，极端的价格歧视会导致“掠夺性定价”，就是把价格降到无利润的水平以削弱或消灭竞争，待竞争消失之后再提高价格。有的保险市场存在对费用和佣金的控制，政府对保险实行定价控制。

（四）、信息难题

信息难题包括不对称的信息、不存在的信息。不对称信息是指交易中的一方拥有而另一方缺少的相关信息，包括隐蔽信息和隐蔽行为。保险市场上卖者信息多于买者信息的“旧车问题”比较突出。因为保险提供的是一种未来交付的金融产品，它关系到公共利益，所以政府应当对不对称性予以关注，通过有效监管确保保险人的偿付能力，维护广大投保人的利益。当然对于有些问题，保险买者要比卖者掌握更多的信息。从而使保险人面临着逆向选择和道德风险。

保险业信息监管的首要目的就是要矫正消费者信息的不对称问题。

（五）、分析监管的收益和成本分析。

一般来说，监管机构的监管政策在某种程度上限制了保险机构的竞争能力和获利能力，处于自身利益驱动，保险机构会进行一些创新以突破保险监管，以寻求新的盈利机会，扩大生存空间。当保险机构的创新出现之后，监管机构可能适应形势的变化放松原有的监管政策或者针对创新的监管政策突破新的监管。在此调整过程

中，监管部门和保险机构一直在不断适应。

通过以上五方面的分析，我们知道保险监管的必要性。保险监管这只看的手，在市场失灵的时候发挥着巨大的作用。

二、保险监管制度。

（1）、保险监管的目标：维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序、维护保险体系的整体安全与稳定、促进保险业健康发展。

保险监管制度的创新和执行对保险业的发展和保障消费者合法权益作用重大。 下面案例即体现出保险监管制度的重要性。 案例：英国作为世界保险业的发源地之一，有着悠久的保险监管历史和丰富的保险监管经验。随着金融服务业的现代化，英国于2000年通过了《金融服务及市场法案》，根据新法案成立的金融服务局(Financial Service Authority，FAS)对金融业实施统一的监管，监管方法主要着眼于对消费者公平，改善行业经营状况和灵活性主动性3个方面，并在实践中日益完善。

为保护投保人的利益，促进保险市场的规范有序地发展，FAS通过处理保险人业务范围的变化，主要的新产品的发展，保险人的财务状况来识别存在的风险，对风险进行评估，并根据出现问题的可能性及可能造成的影响来确定处理不同风险的优先顺序，然后决定要采取的监管措施、分配监管资源并使用相应的监管工具来消除上述风险。

FAS在对风险识别、对风险评价、对风险的防范措施都有了很大的改进和创新。如：FSA现场监管的新增特点：1.以偿付能力监管作为监管的核心 2.注重依法监管 3.充分公开披露保险人的信息 4.实行保险契约自由 。

对于我国有很大的借鉴意义：

1.把握国际保险业发展趋势，完善我国保险监管架构和法律法规体系

由于我国的保险监管历史不长，有许多问题尚处于探索之中，加人世贸组织后，过去的保险监管在理念、思路以及监管实践等方面还存在与市场经济和开放经济环境不适应甚至冲突的地方。我国保险监管应当积极学习，吸收和借鉴世界各国其他成熟和成功的保险监管制度和经验，把握国际保险业发展趋势，适时调整监管制度，使我国的保险监管制度与市场经济相适应，提高监管效率与质量，以促进我国保险业持续快速健康发展。尽快完善我国保险业发展和保险监管的法律法规体系。

2.完善我国现有的偿付能力监管制度体系

目前，我国偿付能力监管是借鉴英国的模式建立起来的，但是，我们只是照搬了它的计算方法和技术指标参数，而对其是否符合我国情况缺乏深入研究，同时，我国目前没有像英国具有一系列的偿付能力监管制度背景，如偿付能力监管的会计

制度、资产负债的评估制度、资本市场对公司资产的定价、报表制度、历史经验的数据参数等。目前英国和欧盟对保险公司偿付能力监管正在学习美国的风险资本RBC法，因为该法克服了英国模式存在的问题和不足，因此，我们必须尽快补充完善和制定现行我国偿付能力监管办法的配套制度，并对美国的RBC进行学习研究，制定出符合我国保险偿付能力监管的制度体系。

（2）、保险监管机构： 保险监管一般由立法机构、司法机构和行政机构分层次运作。立法机构是保险监管机制中的第一个层次，立法机构主要通过颁布法律，建立保险监管的法律基础和法律体系，明确执行保险法律的监管机构及其法定的职责范围。司法机构是保险监管机制中的第二个层次。行政机构是保险监管中的第三个层次，保险监管的具体职责由国家的行政机构来履行。

中国保险监督管理委员会是国务院直属正部级事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律，法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健。保监会的设立对于完善我国的保健业有着非常重要的作用，是政府进行保险业市场调节的重要手段。

三、保险监管方式。

（1）、非现场监控与公开信息披露。

（2）、现场检查。

四、纠正与处罚措施。

在竞争性保险市场中，有些保险人面临财务困境时不可避免的。发现保险人存在财务困境之后，保险监管机构一般有四种选择：一是采取非正式的纠正措施；二是采取正式的纠错与处罚措施；三是对公司进行整顿；四是依法进行清算。

四种不同的纠正与惩罚措施是根据保险公司陷入财务困境的程度不同而采取的措施，这些纠正与惩罚措施对于规范保险行业的发展起着重要的监管作用，对保险行业的违法犯罪行为依法起到震慑作用。

五、我国保险监管的不足：

到目前为止，在我国的保险监管领域还存在着不少的漏洞和不足，在法律体系上还有着不完善的地方。我国的保险市场目前还处于卖方市场，保险公司目前想方设法把保险产品推给消费者，相对于消费者而言，一是对于自身经济状况而言，买保险要花费很大一笔开支；二是目前我国消费者的保险意识薄弱，需求不是很大；三是由于消费信息的不对称和信任的缺失，保险监管的披露和不到位，我国保险业的发展还受到很大的限制。

随着社会经济的变革，特别是进入90年代，全球掀起了服务贸易自由化的浪

潮，保险作为金融自由化的一部分，也受到冲击，为了更好的对保险市场进行监管，各国特别是发达国家已经摒弃了“监管-逃避监管-再监管”的传统监管思想，逐步建立起法律监管，自律监管，信息监管以及行业自律监管为主的现代保险监管体系，相对于西方国家，我国保险监管主要存在以下几个问题：

1、我国目前颁布的保险业法仍需进一步完善。法定的监管机构虽然目前已由新成立的保监会实施，但是不论在监管体系上，还是机构设置、监管职能上，都远远落后于保险市场的发展，使监管难以到位和有效。

2、保险监管方式、措施不能满足时代要求。

因人力、机构条件的限制，我国保险监管处于被动性监管状态，监管工作缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性。监控的重点仍在费率、手续费等细节问题上，对关系到保险公司经营稳定的偿付能力，再保险安排，资产负债配置和内部控制机制等重大问题监管力度不足，监管手段不到位，监管方式单一。

3、 资资产管理混乱，资产质量低。

对于我国的保险监管出现的问题，我有以下几点意见，认为可以改善现状：

1、健全和完善各项保险法律法规。

为了适应保险市场发展的需要，加快制定与《保险法》相配套的法律法规。

2、提高执法能力，确保规范经营。

保险监管部门应经常对偿付能力进行检查，对违法、违规者进行严肃的处罚。

3、建立保险企业风险评级制度。

保险监管部门通过定期不定期检查和抽查方式，加强对保险公司风险状况的监督和指导，通过检测有关风险状况指标对其风险进行评级，对评级状况进行通报，对保险企业起到警示作用，促其守规守法经营。并逐步做到定期向社会公布风险评级结果，加强社会监督。

4、加强行业自律。

加快建立行业自律组织和制度。加快与国际接轨的步伐。

总结：本文通过分析五个方面的条件，强调了保险监管对于我国保险行业的发展的重要性。保险监管是一个复杂的系统工程，需要完备的理论体系，法律法规，强有力的行政执行能力。虽然我国保险行业历史较短，但是通过改革开放以来的飞速发展，已经有了长足的进步。希望在未来的一段时间我国的保险行业有更大的促进和发展，保险监管体系更加完善，更好的服务于大众。