财产保险公司承保风险控制探析

　　摘 要 伴随着经济发展，我国的财产保险业也面临着前所未有的机遇与挑战，如何进行风险控制，已经成为财产保险公司在竞争中得以生存的关键，甚至关系到整个财产保险行业能否健康的发展。

　　关键词 风险控制 承保范围 承保条件 承保程序

　　一、财产保险公司承保的范围

　　对于商业性保险公司来讲，如何降低赔付率，提高公司的盈利，是其公司属性的要求，而这中间有一关键环节，就是财产保险承保对象和氛围的界定。所谓有所保，有所不保都是有讲究的。

　　首先表现在保险产品设计的时候，保险公司要根据市场和客户需求设计险种，并且要由专门的精算师要做好模型，包括风险模型、损失模型的建立，预测好概率，测算好赔付机率，以及费率如何设计，人员配备能力等来考量，该险种的开展是否符合商业保险公司自身盈利的模式，如果不具备这些条件，那么开展相关的业务一定要慎重，这是规避财产保险公司风险的重中之重。

　　其次，财产保险的种类控制，这是在市场需求和风险控制相协调的前提前折中考量的办法，如果某一险种可以开展，那么财产保险公司尽量要选择，按照概率和赔付机率最低的保险对象开展。也可以参考国外的保险经验和理赔实务，用于指导保险业务的选择。

　　还有，就是要考虑开展该项保险的必要性问题，一项产品可能在某一时段适合投保，但是随着技术等原因的改变，其失去了保险的价值，我们一定要及时的调整，该舍弃的就一定要舍弃。

　　最后，关于保险产品保障对象和范围一定要在保险合同进行明文约定，同时要着重强调，以确保投保人明确，以避免纠纷和恶意骗保行为的产生。

　　二、承保的条件

　　上面提到了关于承保对象的选择，这里主要强调的是，关于保险产品在什么样的条件下才可以承保的问题，这也是保险公司风险规避的重要环节，按照理论上讲，只有在保险产品具有保险价值，同时状态完好，而且投保人对其善意管理和合理使用的情况下，才可以成为保险对象，商业保险公司可以根据保险对象的特殊性，进行研究制定出详细的保险对象的承保标准和条件，并在保险合同和公司的具体操作制度中明确规定，同时要约定清楚除外责任，并且在保险合同要做着重性表示，并要求相关工作人员准确了解，并清晰讲解给投保人，以达到规避纠纷和风险控制的要求。

　　三、承保的程序

　　上面一、二两点分别讨论了财产保险公司风险控制的实体性要求，除此之外，承保程序性要求则是风险控制的程序保障。而承保的程序其实就是合同协议达成的过程，它要求首先财产保险公司推出相关的保险产品，有业务人员将其介绍给大家，对有意向的相关人员要详细的介绍，包括保险对象的介绍、承保的条件和除外情况、保费的收取、权利和义务的约定等，关系到投保人利益的问题都要准确、诚实的告知投保人，投保人明确之后将填写投保意向书和提供相关的证明材料，财产保险公司拿到投保意向书之后，就要由相关人员根据公司的制度规定考量是否符合承保条件，要求投保人补充材料或者进行实地勘察，如果符合公司的制度要求，则出具和签署保险合同书给投保人，至此保险合同达成。

　　四、保险合同履行中的风险控制和续保的评估

　　保险合同在履行过程中一定要求投保人进行合理使用和合理看护，同时财产保险公司可以进行监督，并开展防灾防损检查工作，对可能危及保险对象的行为有权及时纠正，如果出现投保人恶意损毁的情况，保险人可以根据相关的法律程序终止合同。这是财产保险公司应有控制风险的权利。

　　五、再保险对于财产保险公司风险的控制作用

　　财产保险公司的业务的特殊性，是替备保险人分散财产风险，对于财产保险公司控制特殊险种的风险，建议除开常规的控制方式外，还要事先准备好足够的理赔金，并要和投保人约定好赔付的上限，如果超过自己承保的能力的，要进行再保险，以求将风险控制到最低。

　　六、理赔的程序

　　出险后的理赔机制也是财产保险公司控制风险的重要环节，在这个环节中财产保险公司要秉持尽量减少损失的原则。怎么去把握？首先要建立好出险的报告机制，要规定投保人在合理的时间内通知保险公司的义务；同时要注意保险公司评估的时效性，怎么理解？也就是保险公司尽量要做到，在开展业务的范围内，其理赔的网点分布较广，这样能做到及时评估；最后，就是评估人员的专业性和公正性要求。

　　七、其他风险管控方式

　　（一）加强内部管理

　　首先，内部要以人为本的管理。要强化工作人员的归属感和对企业的责任感，也就是我们现在在企业管理中经常强调的人文化管理。

　　其次，分岗管理，明确权责。保险公司的工作的程序性特征要求，每个岗位必须由专人、甚至是专业团队负责，所以岗位一定要分工明确，明确相关敢为的职责，同时也要为相关职责的完成配备相关的条件和保障，使其真正能够达到相关的工作效果。

　　再次，工作人员专业性要求。因为保险公司开展业务的要求，对工作人员专业性要求是比较高的，特别是针对某些特殊岗位，鼓励保险公司引进专业人才，提高对相关行业的了解和风险预估和控制能力。

　　（二）政府要加大引导和扶持力度

　　政府要对保险公司进行必要的引导和扶持，出台相关的政策和法律法规，并对其进行信用评估，或者引入相关机构进行信用评估，这样给真正有实力的财产保险公司赢得更多的机会，也给民众树立一个好的保险氛围。同时要加强对民众的财产保险意识的宣导。为整个财产保险行业的发展保驾护航！

　　参考文献：

　　[1]孙素英.财产保险公司承保风险控制探析.当代经济.2012（06）.

　　[2]冯跃.保险公司应该珍惜自身的形象.上海证券报.2005.