中国现代化支付系统CNAPS

中国现代化支付系统CNAPS

中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代化计算机技术和通讯网络开发建设的，能够有效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币清算系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。

1. 大额支付系统处理什么支付业务？

大额支付系统是现代化支付系统的主要应用系统，处理同城和异地跨行的，金额在规定起点以上的大额贷记支付业务、紧急的小额贷记支付业务和即时转账业务。支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。

大额支付系统主要处理下列支付业务。

（1）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；

（2）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；

（3）各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；

（4）特许参与者发起的即时转账业务；

（5）城市商业银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；

（6）中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；

（7）中国人民银行规定的其他支付清算业务。

2. 小额支付系统处理什么支付业务？

小额支付系统主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务。小额支付系统定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金，支撑各种支付工具的应用。

小额支付系统可以处理以下基本业务：

（1）普通贷记业务:指付款人通过其开户银行办理的贷记收款人账户的支付业务。主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款(划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划款项等主动汇款业务；

（2）普通借记业务：指收款人通过其开户银行办理的借记付款人账户的支付业务，是收款人开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务。如：支票、本票、汇票委托收款业务等；

（3）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。如代付养老金、工资、保险金等，其特点是单个付款人同时付款给多个收款人；

（4）定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量收款业务。如收费单位委托其开户银行收取的水、电、煤气等公用事业费用以及国库批量扣税等业务，其特点是单个收款人向多个付款人同时收款；

（5）实时贷记业务：指付款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时贷记指定收款人账户的业务。主要包括跨行个人储蓄通存业务、实时缴税等；

（6）实时借记业务：指收款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时借记指定付款人账户的业务。主要包括跨行个人储蓄通兑业务、实时扣税等。

3. 什么是小额支付系统跨行通存通兑业务？

跨行通存通兑业务，是指各商业银行依托人民银行建设的小额支付系统，支持个人客户通过代理行，对本人或他人在开户行开立的人民币个人存款账户实时办理资金转账、现金存取和账户信息查询业务。也就是说，客户可以在任何一家开通跨行通存通兑业务的银行网点来办理跨行的资金转账和现金存取。

4. 如何申请开通通存通兑业务?

（1）确认开户行已开办通存通兑业务；

（2）持有开户行个人存款账户存折（卡）并设置个人存款账户密码；

（3）使用个人存款账户存折的客户，存折上应注明开户行的12位支付系统行号；使用借记卡的客户，应知悉其发卡银行具体营业机构的详细名称；

（4）客户本人应与开户行签订通存通兑业务协议；

（5）客户可在开立个人存款账户时一并申请开通通存通兑业务，也可在开立个人存款账户后再单独申请开通通存通兑业务。

5. 什么是银行本票业务？

银行本票是客户向开户银行提出申请，缴妥款项，由银行签发，并在见票时支付票面所记载金额给持票人的一种票据。目前依托小额支付系统开办了银行本票业务。

6. 如何申请银行本票？

客户申请使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，填明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。申请人和收款人均为个人需要支取现金的，应在“支付金额”栏先填写“现金”字样，后填写支付金额。同时，客户向申请银行缴妥相应款项。

7. 什么是陕西省集中代收付业务？

陕西省集中代收付业务是依托小额支付系统在各收（付）款单位、各银行机构之间建立起统一的信息网络和业务处理通道，使各收（付）款单位只需在省内任一银行开户，即可对在全省所有银行开户的企事业单位及个人扣收或支付各项费（款）。

代收业务：

代收业务是指定期发生的扣款业务，如代收电费、税费、通讯费等，其业务特点是单个收款人同时向多个付款人收款。

代付业务：

是指定期发生的付款业务，如代付工资、保险金等，其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。

对收（付）款单位：

一家银行一个账户便可收款或发放费用，账户集中管理，无需要求用户在指定银行开户，灵活有效扣款，加快资金到账速度。

对广大居民：

可以自主选择任何一家银行一个账户（存折、银行卡) 缴纳电话费、水费、电费、燃气费、有线电视费、物业管理费、保险费等费用，不需要缴纳任何费用，实现一个账户轻松缴费。

9. 全国支票影像交换系统处理什么支付业务？

全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。全国支票影像交换系统处理全国支票业务。

10. 什么是支票全国通用，是否任何一家银行的支票均可以全国通用？ 支票全国通用就是您签发的任何一张支票可在我国境内任何地区使用。企业或个人可以签发支票给国内任何地区的收款人，也可以接受来自国内任何地区的支票，实现“一票在手，走遍神州”。无论是全国性银行机构还是地方性银行业金融机构，只要其获准办理支票结算业务，其支票均可以全国通用。

11. 签发异地使用支票应注意哪些事项？

对于异地使用的支票，客户在签发时应注意以下事项：

（1）客户应查看一下开户银行是否已在支票上指定位置记载了12位银行机构代码。根据中国人民银行规定，异地使用的支票上均应记载全国统一标准

的银行机构代码。若没有记载，客户签发的支票无法在异地正常使用，客户应及时联系开户银行加载银行机构代码。

（2）异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限，该上线目前暂定为50万元。对于超过金额上线的异地使用支票，收款人开户银行拒绝受理。如客户支付的款项高于50万元，可与收款人协商采用其他支付方式。

12. 境内外币清算系统处理什么支付业务？

境内外币清算系统是为中国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币业务服务的实时全额支付系统，用于清算商业银行资金头寸调拨、企业或个人投资、商品及劳务交易引起的外币资金结算。主要处理支付类业务和信息服务业务。其中，支付类业务主要包括境内跨行贷记业务、轧差净额业务、付款交割业务。

13. 什么是电子商业汇票系统？

电子商业汇票系统是指经中国人民银行批准，依托网络和计算机技术，接收、登记、转发电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务并提供纸质商业汇票登记、查询和商业汇票（含纸质、电子商业汇票）公开报价服务的综合性业务处理平台。

14. 电子商业汇票有何优势？

电子商业汇票与纸质商业汇票相比具有安全、方便、快捷等众多优势。

（1）电子商业汇票不易丢失、损坏和遭抢劫

（2）容易辨别真假、不易遭受假票、克隆票诈骗

（3）交易快速，方便

（4）融资能力强

电子商业汇票支持的最大票据金额为10亿元，最长付款期限1年。电子商业汇票票据金额大、付款期限长，有助于企业增强融资灵活性，降低短期融资成本，减少财务费用，提高资金管理水平。

15. 企业办理电子商业汇票需要具备什么条件？

（1）已经在银行或财务公司开立账户

（2）具有中华人民共和国组织机构代码

（3）具有数字证书，能够出具电子签名

（4）与银行或财务公司签订《电子商业汇票业务服务协议》

16. 什么是网上支付跨行清算系统？

网上支付跨行清算系统主要支持网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时结算。客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果。系统支持商业银行及经中国人民银行批准的非金融支付服务机构接入，并向客户提供7×24小时全天候支付服务。

17. 网上支付跨行清算系统支持哪些业务种类？

网上支付跨行清算系统处理的业务总体上分为两大类：支付类业务和信息类业务。支付类业务主要包括：网银贷记业务、网银借记业务和第三方贷记业务。

18. 网上支付跨行清算系统是否支持客户通过ATM 、柜台等渠道发起业务？ 网上支付跨行清算系统主要支持客户通过在线方式提交的业务。商业银行也可以根据系统的业务功能向客户提供创新的业务产品，网上支付跨行清算系统对业务发起渠道不做限制。