美国家庭农场融资体系发展及启示

作为一种新兴的农业经营模式，“家庭农场”的概念在我国2013年中央一号文件首次出现。实际上，家庭农场在国外的运作已相当成熟，美国是家庭农场发展较早的国家之一，多层次多功能的家庭农场融资体系是推动其发展壮大的重要因素。

美国家庭农场融资体系概况

家庭农场作为美国农业集约化经营的重要途径,其发展与美国政府重视农场科技投入、资源保护和资金立法等方面支持密不可分。其中，较为完备的融资支持体系对家庭农场的发展起着重要作用。美国的涉农金融体系包括政策性金融机构、合作性金融机构、商业金融机构以及私人借贷组织等，农场主根据不同的农场规模、类型及所处区域选择不同的融资渠道。

（一）政府主导的政策性金融机构——农业服务机构

FSA是直属政府的农村信贷机构，包括农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局以及农村电气化管理局等在内的机构共同行使FSA的职能。这些部门通过政府拨款，提供商业银行等私营金融机构和农业合作金融所不能提供的贷款，如救济受灾农民、扶持新创业农民、支持农村社区发展的长期低利贷款以及对农产品进行价格支持的抵押贷款等政策性金融服务。其中，小企业管理局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位得到改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。

（二）政府主导的合作性金融机构——农业信贷系统

在20世纪初，美国农业信贷资金几乎都是由私营机构和个人提供的，这样的信贷资金数量有限，而且期限较短。1916年美国政府开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农业信贷系统（FCS），其性质是以农场主私有经济为基础的农业合作金融，包括联邦土地银行、联邦中间信贷银行以及生产信贷协会等。联邦土地银行最初的股金主要是政府拨款，占总股金的80%。联邦土地银行系统是由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成，该系统已经成为农场主长期贷款的主要提供者。农场主要想从联邦土地银行取得贷款，必须认购合作社一定股份，成为联邦银行合作社的社员。除了能通过FCS获得购买农地贷款外，农场主还能申请获得农村住房贷款。FCS提供的借款期限一般在5年到30年之间，贷款种类包括长期不动产抵押贷款、中期动产抵押贷款和直接的设备贷款、经营贷款、商品贷款等 。

（三）私营金融机构——商业银行、保险公司等

私营金融机构在美国家庭农场贷款中的地位举足轻重。美国农业部的统计数据表明，约53%的家庭农场贷款来自于商业银行。而在服务小型家庭农场时，商业银行中的社区银行发挥着主导作用。据统计，在单笔小于25万美元的小额农场贷款中，社区银行所贡献的份额在85%以上，在更为小型的农场贷款（单笔小于10万美元）中，社区银行所贡献的份额则高达88%以上。同时，在小型家庭农场最为主要的农场房地产贷款和农场经营贷款中，分别有68%及61.2%来自于社区银行。除商业银行外，保险公司也是私营金融机构贷款的组成部分之一，如美国人寿保险公司除了为家庭农场提供农作物保险外，还提供长期贷款。数据显示，有5%左右的家庭农场贷款来自于人寿保险公司。

美国家庭农场融资经验

（一）政府在家庭农场的融资体系中起到了基础性的推动作用

政府在美国家庭农场整个融资体系中，扮演了不可或缺的角色。其主导成立政策性金融机构——农业服务机构（FSA），为小型农场提供融资担保、提供低息贷款等政策性金融服务；主导成立的合作性质金融机构——农业信贷系统，弥补了私营商业机构和个人信贷在长期贷款方面的短板。同时，各州政府还根据自身特点制定了不同的家庭农场融资扶持项目，如俄勒冈州支持小型家庭农场成立信用增级基金、俄勒冈商业发展基金等。除此之外，政府还通过向商业性金融机构或个人提供补贴、税收优惠、担保，制定法案为农场融资提供法律保障等，推动农场融资体系的不断完善，发挥多层次融资体系的作用。

（二）商业金融机构是家庭农场的主要融资渠道

作为家庭农场传统的融资渠道，商业金融机构是美国整个金融体系中最重要的组成部分。以单一融资来源计算，53%的家庭农场贷款以商业银行作为唯一渠道，加上混合借贷中大量的商业银行贷款，超过70%的家庭农场债务与商业银行相关，使商业银行成为家庭农场融资中不可替代的重要融资平台。

商业银行中的社区银行由于其强地缘性特点，在对家庭农场信用调查和信息收集方面具有先天优势，能有效解决由信息不对称造成的融资障碍，在服务小型家庭农场时更具灵活性和效率。此外，保险公司也为农场提供了部分长期贷款，使得农场融资渠道更加多元化，成为继商业银行之后美国家庭农场商业性融资体系的重要组成部分之一。

（三）合作性金融在家庭农场融资体系中发挥了重要的补充作用

美国最初的农村金融合作组织都是在政府出资支持下建立起来的。随着国家资金的逐步退出，现在的美国农业信贷系统已成为由农场主拥有的合作金融机构，主要通过系统内银行以及协会来提供信贷和相关服务。以单一融资来源计算，11%左右的家庭农场贷款以FCS作为唯一渠道。基于家庭农场的分散性和信息不对称，FCS通过系统内协会和各种生产信用合作社，能充分了解家庭农场的融资需求，有效解决信息不对称问题，在美国家庭农场融资体系中发挥了重要的补充作用。

对我国的启示

如前所述，较为完备的融资支持体系是推动美国家庭农场发展壮大的重要因素。目前我国家庭农场刚刚处于起步阶段，从实践发展来看，融资困难是影响我国家庭农场发展的重要因素之一。借鉴美国家庭农场的融资实践经验，我们提出以下建议：

（一）充分发挥政府在构筑家庭农场融资体系中的基础推动作用

政府应该着眼于构建多元化多功能的家庭农场融资体系，促使政策性金融、商业性金融和合作性金融互为补充、互相促进,共同支持家庭农场的发展；进一步强化农业发展银行政策性金融职能，鼓励和引导农发行进一步加强政策性业务，为家庭农场提供政策性扶持资金；通过税收优惠、财政补贴、提供担保、制定法规等，加大对金融机构的引导和支持，为农场融资创造良好的政策环境。

（二）大力发挥商业性金融的主体作用

美国经验表明，按照市场化原则进行资源配置的商业性金融机构，特别是立足于服务社区的商业性金融机构，仍然是美国家庭农场融资体系的主体。要进一步发挥商业性金融在我国家庭农场融资体系中的职能作用。一是要继续深化农村信用社改革，保持县（市）法人地位总体稳定，引导农信社不断完善法人治理结构，使农村信用社真正成为能够按市场化原则进行资源配置，立足于服务县城、服务三农的社区性商业性金融机构主体，成为未来我国家庭农场融资体系的主要支撑。二是大力培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织，鼓励其充分发挥决策独立性强、经营灵活的特点，探索开发针对小型家庭农场的贷款专项产品。三是鼓励各商业银行围绕区域优势和特色农业产业，坚持多元化的金融支持路线，为适度规模农场提供小额信用贷款、联保贷款和担保贷款等金融产品。

（三）充分挖掘合作性金融对于家庭农场的重要支持作用

我国农村地域辽阔，土地分散，合作性金融组织可以突破传统金融机构制度在面向广大分散农户传递信贷等金融服务的障碍，有效填补政策性金融和商业性金融的服务空白。我国农村信用社全面商业化改革之后，始终缺乏具有一定规模的政府主导的合作性金融组织对农业进行资金支持。借鉴美国经验，可考虑由地方政府建立类似于土地银行形式的合作金融组织为家庭农场提供金融服务。同时，合理引导目前活跃在部分农村地区的资金互助社、扶贫互助组织以及其他非政府组织（NGO）团体等，在生产与信用合作联系的基础上，主要解决其成员生产、生活中的及时性借贷需求，充分发挥合作性金融对于小农场借款人的重要支持作用。

美国家庭农场：斯诺农场依靠特色经营顽强生存

斯诺农场位于美国康涅狄格州中部的费尔菲德县。如果不是红白两色的畜棚和散于各处的农业机械，人们很难想象在这个花园成荫、庭院成片，寸土寸金的地方有一座94年历史的家庭农场，下面就看看美国家庭农场模式如何。

农场主人菲尔·斯诺从祖辈手中继承下这座占地60英亩的农场，并和家人一起经营。按照全美家庭农场联盟的定义，这是一家典型的家庭农场：家庭拥有农场的产权，家庭成员是农场的主要劳动力，并在运营管理方面负主要责任。家庭农场的规模不等，从占地数千英亩到几英亩。斯诺农场属中等规模。

美国农业部的统计表明，美国的农业生产有向大型农场集中、产品单一化的趋势。美国大半农产品出自仅占2%的大型农场。中小型农场无法同大农业公司竞争，多数选择转卖农场，改作他行。中小型家庭农场要想在激烈的竞争中生存，就必须善用资源，开展特色经营。

斯诺农场规模不大，但经营种类繁多。农场的主要产品是有机堆肥。几座小山样的堆肥占据了农场的一大片地，铲车不停地在堆肥场上忙着倒堆、装车。菲尔介绍说，环卫部门把落叶等以有机物为主的垃圾运到他的农场，经过一年多的堆积，垃圾变成了由腐殖质和水等组成的有机肥。这种肥料每袋售价4美元。这种产品原料来源丰富，不但不要花钱买，还能收取垃圾处理费。农场还养牛和美洲驼等家畜，并出售圣诞树、用于铺设私家车道的碎石和覆盖庭院植物的木屑以及建筑用沙。

回顾经营农场的经历，菲尔感慨自己一家的幸运。他说，康涅狄格州人均收入在全美处于较高地位，高收入使人们能够对家庭园艺投入更多金钱和时间。这使斯诺农场的有机堆肥在过去的十多年中一直畅销，收入在各家庭农场中属中等偏上。但除运气以外，这也是靠比别人付出更多的辛苦换来的。

菲尔已经60多岁，如果在其他行业已到退休的年龄。但他仍然每天日出而作，开着一人多高轮子的铲车在堆肥场里倒肥，一干就是一天。妻子阿内尔是农场的大管家，把各项活计和一家人的生活安排得井井有条。最令夫妻俩感到欣慰的是他们的三个孩子。大儿子亚当在科罗拉多经营信息技术咨询公司，可心里时时挂念农场。他为农场建立了一个网站，随时将有关农场的最新信息放到网上。二儿子欧文是农场的主要劳力，农场里大大小小20多台设备的维修保养全靠他，经常每天工作十四五个小时。菲尔说，如果没有欧文，农场的开支恐怕得翻番。小女儿珍妮也是父母的得力助手，开卡车送货，照顾牲畜，在农场的办公室接待客户，销售产品样样在行。但在农场活计太多，人手不够的时候，他们会雇几个打工的大学生。

菲尔说，自己年纪大了，会逐渐把管理事务交给子女。但他已经深感维持家庭农场面临的重重压力——飞涨的地产税和燃油费极大地加重了农场的负担。尽管如此，菲尔表示会继续把农场经营下去。他说，一些地产开发商曾向他开出优厚的价格，想买下农场盖豪宅，但都被他回绝了。菲尔说：“这是祖辈留给我的遗产，这里的生活给我一家人带来了无限快乐，我不会为了钱卖掉它。有些人是有很多钱，但他们一点也不快乐。”