邮储的银行业分析

目 录

一.中国银行业金融机构 ............................................................................................................ 1

国内银行业金融机构市场份额图 ................................................................................... 2

二.2012年中国邮政储蓄银行的发展现状分析 .................................................................. 2

三.2013年中国邮政储蓄银行发展策略探析 ....................................................................... 3

四.2012年中国邮政储蓄银行的发展定位分析 .................................................................. 5

五.2012年6月末我国银行业金融机构具体情况分析 ..................................................... 6

六.2013年我国网上银行业务发展现状及相关问题对策调研分析 .............................. 7

一.中国银行业金融机构

国内银行业金融机构市场份额图

相关数据：

截至2010年12月份末，银行业金融机构本外币资产总额为95.3万亿元，比上年同期增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比上年同期增长19.2%。

二.2012年中国邮政储蓄银行的发展现状分

析

核心提示：本文显示部分邮政储蓄银行大多存在营业场所陈旧、特别是在科技设备上

明显落后，尤其是严重存在电脑设备比较陈旧、硬件设备落后、操作环境较差等问题，但从目前情况

看，业务经营市场化程度较低，法人治理结构不尽完善。邮政储蓄在人、财、物上都与邮政机构有着

千丝万缕的联系；邮政储蓄部分机构没有全面彻底地从原有邮政的网点撤出，新设机构也连在一起。

中国邮政储蓄银行是中国邮政集团公司以全出资方式组建的，作为母子股份公司形式，应以

实行独立核算、自负盈亏、自主经营、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标，其功能定

位应尽可能抛开政策性经营的色彩，面向市场，按市场规律办事，遵循安全性、流动性、效

益性经营原则，以客户为中心，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，逐步办成

真正独立的现代商业银行。但从目前情况看，业务经营市场化程度较低，法人治理结构不尽

完善。邮政储蓄在人、财、物上都与邮政机构有着千丝万缕的联系；邮政储蓄部分机构没有全面彻底地从原有邮政的网点撤出，新设机构也连在一起。

虽然中国邮政储蓄银行针对其业务及体制出台了相关的管理规定和原则，但由于对邮政储蓄网点的业务管理力度小，导致总分行的规章制度没有得到贯彻落实。由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，其权、责、利不对等不明确，这种形式上的管理权不具强制性，不利于对机构、人员和业务的统一协调管理，同时也给监管稽查部门带来难题，造成职责不清，责任不明，致使监管稽核难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。

目前，部分邮政储蓄银行大多存在营业场所陈旧、特别是在科技设备上明显落后，尤其是严重存在电脑设备比较陈旧、硬件设备落后、操作环境较差等问题，而邮政储蓄银行在不断发展金融业务种类的同时，其网点业务设施无法满足新的业务的发展要求，虽然很多原来的营业网点设施开办邮政储蓄业务，但是不能适应对公业务开展，更不能满足邮政储蓄银行的未来其它业务发展需要，如目前这一现状得不到根本的解决，不能提高和完善经营网点的业务设施，许多新开设的业务将受到严重的影响，更难以推动未来多种业务的发展。

目前邮政储蓄银行的职工自身素质表现为：一是自身业务素质较差，学历层次低。在其现有从业人员中，大专以下学历的员工比例仍然高达70%，原在邮政、通信等单位时，从事的是劳动密集型岗位上的工作，对有关金融知识一无所知。二是缺乏信贷从业经验业务水平不高。由于邮政储蓄长期以来只从事储蓄业务或其它邮政、通信等业务工作，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，没有开展资产业务的经验，其资产业务水平不高，这样就难以为客户提供令人满意的多元化金融服务，同时对邮政储蓄银行业务的经营、管理、监管等部门都所知甚少，防范资金风险意识淡薄，一旦开展零售业务，必将带来极大的经营风险，而且在很大程度上制约着业务创新，难以适应未来激烈竞争的市场环境

三.2013年中国邮政储蓄银行发展策略探析 核心提示：

本文显示邮政储蓄银行应该坚持不懈地加强邮储银行品牌建设，通过硬件设施建设、优质贴心的服务和广泛的业务宣传树立“绿色银行”、“百姓银行”“社区银行”的形象，注重细节，改善服务，对客户提供差别化的优质服务，赢得客户的信赖和忠诚。

邮政储蓄银行应该坚持不懈地加强邮储银行品牌建设，通过硬件设施建设、优质贴心的服务和广泛的业务宣传树立“绿色银行”、“百姓银行”“社区银行”的形象，注重细节，改善服务，

对客户提供差别化的优质服务，赢得客户的信赖和忠诚。

商业银行中间业务的特点是成本低、收益好、风险小，发展中间业务对于完善商业银行的服务功能、降低资金占用、调整收入结构及提高盈利水平等具有重要作用，因而成为国内外商业银行努力争取并大力拓展的领域。现阶段在我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的主要部分，而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务相对较少。随着个人金融资产的不断增加，居民对于银行金融服务也提出了多元化的要求。商业银行根据顾客的财力状况和具体要求，适时地为顾客度身定制中间业务产品，如商业银行为个人提供的证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计等中间业务产品。目前，我国商业银行的个人中间业务品种已发展到160 多种，尤其是近年来开拓的代理财政统发工资、银证通、汇款直通车、储蓄异地通、外汇买卖以及代理销售保险、开放式基金和债券等优质中间业务项目的市场份额扩张迅速。

邮政储蓄银行已开办了邮政绿卡、代收代付、汇款、代理基金、代理保险等中间业务，逐步开展对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、证券经纪等金融服务中间业务。邮政储蓄银行应发挥邮政金融网络覆盖面广的特点，全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系。同时，大力发展代理保险、代发工资、代收通信企业资费等中间业务，巩固市场份额，培育邮政储蓄银行新的收入增长点，以提高盈利水平。

邮政储蓄银行主要办理居民的个人储蓄存款，业务范围单一，为此，邮政储蓄银行主要是巩固和稳健发展低成本负债业务：一是逐步提高负债业务管理水平，确保持续做大存款规模，继续发挥储蓄业务存款对资产类业务发展的基础性作用，但应逐步建立以资金运用状况决定吸储规模的机制，避免负债规模过大导致的问题；二是提高活期存款比重，降低付息成本，优化邮政储蓄银行存款的期限结构、客户结构和地域结构；三是大力发展对公存款业务，降低存款成本；四是加强经营管理，提高网点自然吸收储蓄能力，降低吸收储蓄综合成本。

为了形成较为全面的负债产品结构，通过大力发展外币储蓄和对公存款，积极发展对公或对个体工商户及民营企业的账户存款和转账业务，拓展业务范围，增强邮政储蓄银行的盈利能力，变传统的规模增长方式为效益增长方式，这样才能在保证邮政储蓄银行的资金来源的同时，使邮政储蓄银行利润最大化。

四.2012年中国邮政储蓄银行的发展定位分析 核心提示：本文显示监管当局为中国邮政储蓄银行确立的市场定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。

根据银监会的批复，监管当局为中国邮政储蓄银行确立的市场定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。

1.邮政储蓄银行为农村提供金融服务条件优越。邮政储蓄银行是一家新成立的商业银行，其市场竞争力低于工行、建行、中行、农行等四大国有控股银行，选择县域以下区域作为自己的市场定位，避免了对其他成熟的商业银行的竞争。回顾其发展源头，邮政储蓄银行是依赖邮政网络发展起来的，邮政网络的显著优势就是网点众多，且可分布于边远地区。邮政储蓄经过20 多年的发展，已建成庞大的服务网络规模，储蓄营业网点多达3.6 万个，汇兑营业网点4.5 万个，国际汇款营业网点2 万个。其中，有约60％的储蓄网点和约70％的汇兑网点分布在广大的农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道，尤其是较为偏远的农村和山区，邮政储蓄成为了当地农民能够获得的唯一金融服务渠道，邮政储蓄银行在农村已拥有了相对稳固的客户市场基础。

2.邮政储蓄银行为社区提供金融服务效益可观。邮政储蓄银行取得农村市场优势之后，必然要走向城市，发展壮大，为广大的城市社区居民提供多元化的金融服务，成为服务于农村和中小城市的社区商业银行。中间业务收入成为了商业银行的主要收入来源。如果邮政储蓄始终固守农村市场，其利润的主要来源只能是传统的存贷利差，无法使利润收益最大化。出于追求利润最大化的经营目标，邮政储蓄银行必然要走向城市，拓宽业务渠道和利润来源。邮政储蓄走向城市也是从差异化角度出发，发挥自己的优势，开发城市中低端客户群体，以中低端客户群为对象，走社区化路线，使邮政储蓄银行通过对社区提供金融服务，取得利润的最大化。

邮政储蓄银行切实培育和壮大邮政储蓄业务。一是保持乡镇和农村巨大的传统邮政储蓄、

邮政汇兑业务市场优势。我国邮政储蓄、邮政汇兑数量的巨大市场在乡镇和农村，在抓好邮政储蓄业务发展的同时，进一步抓好外出务工人员汇兑业务，有计划、有组织、有针对性地对用工单位和外来务工人员尤其是管理人员提供业务咨询和优质服务，加强邮政汇兑尤其是电子汇兑业务知识的宣传，不断培植汇兑及转储业务资金来源。二是在城市区域营销上，以基础设施建设项目、大中型企业和第三产业的农民打工者为主线，以储蓄、电汇、电子汇兑为主要工具，抓好打工收入的储蓄、汇款服务市场；社会保障机构为主线，以储蓄、代发工资、信汇、电汇为主要工具，抓好养老金、待业保险金的储蓄、中间业务、汇款服务市场；以个体工商户为主线，以电子汇兑、绿卡为工具，抓好商品交易资金的支付汇款、储蓄服务市场；以中高级管理人员、中高级技术人员、国家公务员为主线，以绿卡、网上汇兑为主要工具，抓好高端客户资金往来的支付汇款、储蓄服务。三是积极开展民营经济等邮政储蓄、汇兑结算大客户。四是大力发展城区中高级管理人员、中高级技术人员、国家公务员等邮政储蓄、邮政汇兑结算高端客户，从而形成我国多层次、多元化目标的邮政储蓄、邮政汇兑和中间业务市场格局。

邮政储蓄银行合理运用邮政储蓄资金，开展多种资产业务。应以突出批发为主、零售为辅，在确保资金及时支付的前提下，将邮政储蓄资金进行合理配置：一是投资债券。特别是购买政府债券、购买金融机构发行的金融债券、购买部分信用等级高、经济效益好的大企业发行的债券、购买证券投资基金；二是委托贷款。利用商业银行和政策性银行的业务技术和业务经验优势，委托商业银行和国家政策性银行发放贷款；三是发放个人贷款。邮政储蓄银行可直接发放个人小额存单质押贷款和个人抵押贷款以及适量的个人保证贷款。邮政储蓄资金在运用配置上暂时不开展公司法人贷款业务，其主要原因是邮政储蓄银行的现有人员构成、知识结构以及运作方式，不具备对企业贷款风险的识别和控制能力，一旦开展直接经营公司法人贷款业务，将难免带来很大的经营和操作风险，避免不良贷款出现，实现盈利性与安全性的有机统一和协调发展。

五.2012年6月末我国银行业金融机构具体情况分析

截至2012年6月末，我国银行业金融机构总资产为124.56万亿元，同比增长19.6%；总负债为116.64万亿元，同比增长19.3%。

大型商业银行总资产为57.07万亿元，同比增长13.6%，占银行业金融机构比例为45.82%；总负债为53.45万亿元，同比增长13.2%，占银行业金融机构比例为45.8%。股份制商业银行总资产为21.11万亿元，同比增长27.3%，占银行业金融机构比例为16.9%；总负债为19.92

万亿元，同比增长27.1%，占银行业金融机构比例为17.1%。城市商业银行总资产为11.51万亿元，同比增长31.5%，占银行业金融机构比例为9.2%；总负债为10.76万亿元，同比增长31.4%，占银行业金融机构比例为9.2%。

其他类金融机构总资产为34.87万亿元，同比增长22%，占银行业金融机构比例为28%；总负债为32.51万亿元，同比增长21.6%，占银行业金融机构比例为27.9%。

六.2013年我国网上银行业务发展现状及相关问题对策调研分析 核心提示：本篇内容主要提供网上银行业务行业资讯,网上银行业务市场 调研，网上银行业务发展前景,网上银行业务数据分析,网上银行业务行业分析,网上银行业务市场分析,网上银行业务市场份额;网上银行业务给人们生活带来方便、快捷的同时，也有一些不足之处，如存在着安全隐患等问题，恰当处理好外部的竞争压力和加强网上银行的安全，将会对网上银行的发展起到重要作用。

截至2007年年底，超过85％ 的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍 和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5％ ～7％ ，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20％ 左右。可见，我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。

作为一种新的银行组织形式，网上银行在其发展的初期阶段，遇到一些问题是在所难免的。相对于发达国家而言，我国发展网上银行有着更多的制约条件。目前，网上银行发展得比较好的地区多集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，边远或落后的山区很少或没有网上银行。而且网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大。

目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进El。金融信息化工程— — “金卡工程” 推进的速度较慢，效果也不理想，其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机构之间的地方保护主义等。

虽然网上银行发展势头很猛，但由于上网人数与网上消费不成正比，因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比

较狭窄，人数较少，平均成本又较高，难以产生规模效应。同时，网上银行所提供的只是简单的支付服务，中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷 款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。目前，国内大部分网上银行均处于投入阶段，产出还较少。

网上银行发展对策

网上银行采取更严密的安全措施，确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性。

加快金融产品创新

加强银行金融产品创新意识，建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系，借助电子渠道优势，加快创新步伐，挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，才能在激烈的竞争中取得优势，而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务功能的束缚。在金融产品创新过程中，商业银行要充分利用互联网连通全球的特点，积极开拓海外市场。

提供个性化服务

细分客户群体，有针对性地提供客户需要的服务，提高客户满意度，增加网上银行的吸引力。建立以客户为中心的信息库，全面把握每个客户的金融交易特征和投资个性，提供个性化的服务，扩大网上银行客户面。针对大型企业而言， 目前企业的资金流向管理、内部现金管理都是网上银行重点考虑的方向。许多大型企业已经建成自己的财务系统或者是ERP系统，他们迫切需要银行与之对接， 实现企业对资金的“一条龙” 管理。对于中小型企业而言，他们对企业理财服务的关注程度更为密切。

拓宽赢利手段

商业银行要转换经营理念，实现网上银行从免费服务向有偿服务的转变。经过几年的发展，随着客户和市场Et趋成熟，免费服务将不再是网络服务的主流，网上银行已经开始考虑赢利问题。银行不可能永远提供“免费的午餐”，网上银行在技术上也有很高的投入，只有获取了适当的收益，才具有可持续发展的基础，才能进一步发展壮大。

总之，网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行把银行业的经营拓展到一个新的领域。尽管由于各种原因，目前起步中的网上银行还存在一些问题，但全球很多银行都加快了开发网上金融服务的步伐，不断推出新的网上业务品种。总结网上银行的发展趋势，我们可

以得到以下结论：结合自身的特点，寻找业务的核心竞争优势是网上银行得以发展的前提。网上银行只有把自身优势充分发挥出来才能有立足之地。在网上银行的发展过程中要注意几个关键因素：安全性能是立身之本，有特点的赢利模 式是持续发展的基础，创新技术的应用是灵魂，高超的市场营销手段是重要环节。