小企业信贷业务岗位资格考试卷

小企业信贷业务岗位资格考试卷

二级分行 支行 姓名 得分

一、填空题 （10分，每空1分）

1、小企业贷款实行双人调查。

2、省行对支行小企业贷款不良率连续三个月超过 1%（含）的，给予预警告诫；对小企业贷款不良率连续三个月超过 2％（含）的，责成业务整顿；对小企业贷款不良率连续三个月超过 3％（含）的，予以停牌处罚。

3、对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过小型企业授信月份之前12个月销售归行额的20%。

4、二类行的小企业信贷业务保证人信用等级在AA-级（含）以上，三类行的小企业信贷业务保证人信用等级在AA 级（含）以上。

5、以信用担保基金为保证人的贷款，单个客户以基金担保的信贷总额不得超过该担保基金总额的10%，同时我行以该基金担保的信贷总额不得超过该担保基金存入我行专户资金的5倍。

二、单选题 （16分，每题1分）

1、小企业抵（质）方式授信额度不低于最高综合授信额度的（C ）。

A 、30% B、40 % C、 50% D、 60%

2、三类行小型企业单笔贷款期限最长不超过（B ）年。

A 、 7个月 B、 1年 C、 2年 D、 3年

3、总行规定，自2008年6月起，本金逾期或欠息（A ）天（含），转入不

良贷款管理。

A 、30 B、 60 C、 90 D、120

4、微型企业贷款期限一般不超过（C ）个月。

A 、6 B、 3 C、 7 D、12

5、下列哪项指标与计算速动比率无关（D ）。

A 、应收帐款 B、应收票据 C、存货 D、预收帐款

6、三、四类行可办理小企业流动资金贷款有（C ）

A 、 周转限额贷款 B、 营运资金贷款 C、临时贷款 D、 搭桥贷款

7、银行承兑汇票最长期限不得超过（A ）。

A 、6个月 B、9个月 C、12个月 D、15个月

8、对aa 级（不含）以下的小型企业只能核定（C ）方式分项授信额度。

A 、信用 B、保证 C、抵（质）押

9、小型企业保证方式分项授信额度不超过（C ）。

A 、10% B、 20% C、50% D、30%

10、对通过重组可以收回（A ）以上未偿贷款本金的，可继续办理贷款重组。

A 、10% B、20% C、30% D、40%

11、三、四类行单户小型企业的融资总余额不超过（A ）（含），全额低风险信贷业务不受该限额限制。

A 、1000万元 B、2000万元 C、3000万元 D、500万元

12、下列哪种担保不属于物权担保（C ）

A 、金钱质押 B、采矿权抵押 C、保证担保 D、动产最高额质押

13、某工业企业职工人数200人，年销售收入16600万元，资产总额5800万元，按照《中小企业界定标准》，其为（B ）。

A 、中型企业 B、小型企业 C、微型企业 D、大型企业

14、下列不属于非融资类担保的为（C ）。

A 、投标担保 B、履约担保 C、借款担保

15、对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不超过有效担 保确定，且不得超过客户的（A ）

A 、 实收资本 B 、净资产的50% C、所有者权益

16、办理小企业信贷业务（B ）行业信贷政策限制。

A 、不受 B、受

三、多选题 （16分，每题2分，多选或少选均不得分）

1、自然人为小企业提供担保的具体方式有（BCD ）。

A 、保证 B、抵押 C、抵押加保证担保 D、权利质押

2、下列属于总行规定的低风险担保方式（AC ）。

A 、交存100%保证金 B、AAA 级企业保证

C、本外币存款足额质押 D、抵押物评估价值高于贷款额两倍。

3、我国法律将法人分为（ABCD ）

A 、机关法人 B、事业单位法人 C、社会团体法人 D、企业法人

4、商业银行以（ABC ）为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、增值性

5、按总行规定，以下哪些企业不作为小企业（ABC ）

A 、房地产企业 ；

B 、 纳入合并报表的集团成员企业；

C 、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；

D 、流通企业。

6、CM2002系统中用于标识小企业的分类有（ABC ）。

A 、小型企业B B、小型企业C C、小型企业D D、中型企业B

7、依据《贷款通则》规定，有下列（ABCD ）之一者，商业银行不得对其发放贷款。

A 、不具备贷款主体资格和基本条件 B 、生产、经营或投资国家明文规定禁止的产品、项目。C 、 违反国家外汇管理规定 D 、 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件 E 、异地贷款

8、 不良贷款的处置方式有（ABCDE ）

A 、现金清收 B、以物抵贷 C、还款免息 D、重组转化 E、呆账核销

四、判断题（对打“√”、错打“×”16分，每题2分）

1、保理融资和发票融资到期后必须收回，不得办理展期。（√）

2、办理小企业循环贷款不受二级分行小企业类别的限制。（×）

3、今年省行规定对小企业必须按月进行贷后间隔期检查。（√）

4、国内信用证项下卖方融资业务比照低风险信贷业务授信、授权有关规定执行。（√）

5、小企业信用评级结果与小企业信贷政策中客户分类标准的对应关系为：AA 级等同于aaa ，AA-级等同于aa ，A+级、A 级、A-级等同于a ，BBB+级以下等同于b 。（√）

6、小型企业、微型企业贷款方式有：抵（质）押方式、保证方式和信用方式。（×）

7、微型企业不进行信用评级，信用等级直接认定为A （a ）级。（√）

8、根据最新的《公司法》规定，母、子公司之间可以互相担保。（√）

五、简答题（20分）

1、你作为一名小企业客户经理在对小企业进行评级、授信、贷款的调查阶段（上报二级分行审查审批前）应做好哪几项工作？（13分）

答：应做好以下几项工作：

一、系统查询（2分）

客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统及我行特别关注客户信息系统，查询借款人、业主及高管人员的信用状况。

二、资料审阅（2分）

客户经理对客户提交的资料进行审阅，并按照我行小企业相关贷款品种要求对已有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充。对资料的审阅要点应包括：基本情况、经营状况、财务状况、融资及信用状况、经营者素质、客户资金需求情况、担保情况、调查人认为需要的其他事项。

三、实地调查（2分）

调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：核实资料、考察经营情况、考察抵（质）押物的状况。

四、分析判断：客户经营情况、客户担保情况。（2分）

五、撰写调查报告（2分）

调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总，形成调查报告。

六、提出评级授信及贷款方案（2分）

调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提出评级授信及贷款方案。

（一）客户评级和授信方案（1分）

分析客户分析客户经营和担保情况，按照总行小企业客户评级标准和授信办法，对客户进行评级打分和授信测算，并形成评级结论和授信申请方案。

（二）贷款意见（1分）

分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，并对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见。

七、记录相关资料（1分）

调查人将调查报告和评级授信及贷款方案填入《中国工商银行小企业信贷业务调查审查审批表》（见附件1），并登录信贷管理系统，录入调查资料和签署意见后将有关资料提交有相应审批权限的授信审批（分）部专职审查审批人。

2、国内贸易融资产品有哪些？（7分）

答：国内贸易融资产品有以下七种：

1. 国内信用证（1分）

2. 国内信用证项下打包贷款（1分）

3. 国内信用证项下卖方融资（1分）

4. 国内信用证项下买方融资（1分）

5. 国内保理（1分）

6. 国内发票融资（1分）

7. 商品融资（1分）

六、案例分析题（22分）

S 公司是一家小型企业，始建于2002年，注册资本2000万元，由A 、B 、C 三个人分别出资1200万元、500万元、300万元，生产的家具60%出口，40%内销，因订单生产急需采购一批原材料，2008年8月向当地工行申请贷款600万元，期限一年，所在地二级分行为小企业三类行。

经查询人行征信系统和我行特别关注系统，该企业无不良负债记录和对外担保情况，目前企业在银行无借款。在人行个人征信系统，查到公司总经理（股东A ）有个人住房贷款余额60万元，06-07年间有5次延期还款记录，目前无

逾期贷款余额。公司在他行开立基本结算帐户，在工行开立一般结算帐户。

近三年，该企业经营和财务状况良好，短期偿债能力和长期偿债能力较强，企业拟以工业园出让方式取得的土地使用权及该土地上建造的部分厂房作贷款抵押，土地面积100亩，企业取得时每亩5万元，已交足土地出让金，我行内部评估土地使用权价值650万元，厂房为550万元，2007年8月至2008年7月在当地工行货款归行额为8600万元，月均存款余额300万元。机评信用等级为AA-级。

请根据上述情况，回答下列问题：

1、该企业信用等级拟评什么等级？简要说明理由；（3分）

2、该企业最高综合授信额度为多少？列出计算过程；（3分）

3、贷款的有利条件主要有哪些？风险因素主要有哪些？（6分）

4、你对企业申请该笔贷款的意见如何？如同意，应采取哪些风险防范措施？（10分）

1、A 级（1分）；根据2007年总行印发的《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》之规定“通过查询人民银行个人征信系统，经营者或直系亲属存在以下行为：延期还款次数达3次及以上，或者目前有贷款欠还得情况，不得超过A 级”，该客户信用等级为A 级。（2分）

2、授信额度测算:最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值=抵（质）押物价值×抵质押率]的2倍，即：（650+550）*70%*2=1680万元

且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%，即：

8600*50%=4300万元

两者取其较低值，即1680万元。因为该公司所在地二级分行为小企业三类行，单户小型企业融资总额不得超过1000万元（含），因此该客户最高综合授

信额度为1000万元，全部为抵押方式。（1分）

3、贷款的有利因素：

（1）经营和财务状况良好，长短期偿债能力较强；（1分）

（2）第一年的货款归行额达8600万元，月均存款300万元，对我行综合贡献度较高；（1分）

（3）公司已经在市场经营多年，具有一定的抗风险能力；（1分）

贷款的风险因素：

（1）总经理有个人贷款逾期记录；（1分）

（2）贷款以部分厂房抵押，将给处置抵押物带来困难；（1分）

（3）公司生产的家具60%出口，存在汇率风险。（1分）

4、贷款意见：同意发放临时贷款600万元，期限1年，利率上浮不低于20%。（1分）

风险防范措施：

（1）贷款用该公司土地使用权和全部厂房、办公楼作抵押，办理好合法有效的抵押登记手续。（2分）

（2）追加三个股东个人连带责任保证担保。（2分）

（3）采取整贷零偿还款方式，按季偿还贷款。（2分）

（4）对厂房、存货办理财产保险，并指定工行为第一受益人。（2分）

（5）该公司董事会书面承诺：工行贷款本息还清前不分红、不对外提供任何形式的担保、在工行的存款和货款归行比例不低于同业占比，否则工行可宣布贷款提前到期，停止发放贷款并直接从公司帐户中扣划资金收回已发放的贷款。（1分）