隆化县农村信用合作联社支付结算调研报告

发表日期：2012年9月19日  本页面已被访问 57 次

为了进一步提高农村信用社结算业务水平，缩小城镇与乡村的差距，不断提高信用社自身竞争能力，保持结算业务持续、稳定的发展，根据省联社承德办事处的安排部署，结合柜面业务督导检查，对我县部分信用社农村结算业务中存在的问题进行调研，具体情况如下：

一、全辖信用社总体情况

隆化联社共下设38个营业网点，其中在县城网点9个，乡镇网点29个，去年10月初庙子沟乡重新建立信用分社正式开业，现在没有金融空白网点乡镇。截止2012年8月末，全辖信用社设置并投入使用ATM机5台，正在安装6台，其中一体机2台，张三营和韩麻营两个大镇各安装1台ATM机已经投入使用；安装POS机275台，安装助农服务EPOS机270台，已经遍布各个乡镇村组；共发放各种信通卡101845张，卡内存款余额30850万元。开通电话银行10866户，短信服务13149户。目前所有营业网点都开通“农信银”结算系统、支票影像系统，所有网点已开通大小额支付系统，实现省内通存通兑，各网点都能办理银行卡业务，受理农民工银行卡等业务。

二、农户对结算工具知识了解及使用普遍偏低

根据调查来看，由于宣传力度不够，农户对大小额支付系统、农信银系统、网上银行、支票影像系统等方便、快捷的清算方式了解甚少，多数农户使用传统的现金结算方式。外地打工的农民大部分以农民工银行卡结算，还有部分农民工回乡时携带现金,小部分农户了解现代支付系统、农信银系统和信通卡转账等结算工具。大部分农户在存折（单）、卡设置密码以及密码保护警惕意识差，觉得繁琐还容易遗忘。造成农村地区支付结算环境差，结算知识普及率偏低。

三、非现金支付工具推广缓慢

目前大部分农民消费、结算观念意识还比较落后，受农村传统观念的影响，大部分农户对结算自助设备的功能和对消费者的益处不了解，觉得银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，农户担心使用时出现差错而不愿用卡。目前全辖营业网点共部放ATM机11台，其中5台投入使用，大部分信用社没有布放，根据调查布放经济发展落后的乡镇即便安装ATM机，在一段时间内使用率也是很低的。POS机具共安装275台，但经常使用的不到三分之一或者更少，韩麻营镇是我县较大乡镇，经济发展在全县靠前，但去年给该镇最大超市安装一台POS机，至今客户在该超市刷卡消费没有几户。

四、问题形成的原因

1、目前农村地区大多数农户掌握家中财务收支的主要人员文化结构普遍较低，票据比较复杂，使用要求高，如银行汇票、商业汇票，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦。ATM机和POS机对农村用户来说还是新兴事物，在使用和操作时还很生疏，生怕操作不当造成损失。

2、各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如汇兑手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小（汇款1000元和汇款成百上千万手续费是一样的），相对而言结算手续费偏高；一些不发达的农村地区的商户，消费者前来购买多数都是微少金额的商品，如果刷卡商户就得产生一定的费用，所以无论是农户或者商户为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其他支付结算工具，这样传统的交易习惯，直接制约着非支付结算工具的推广使用。

3、国家把大部分惠农资金的发放交给农村信用社，如“粮食直补、退耕还林”“困难家庭的低保”等等，对农信社来说不但是亏本买卖，而且业务量相当大，发放时期还影响其他正常业务，给农信社结算服务带来一定的困难。另外在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，办理转账较少。

五、两点建议

1、加大宣传力度，加快普及农村支付结算知识的步伐。加强对农村地区支付结算业务宣传的组织和领导，把宣传推广非现金结算业务宣传作为长期工作来抓，充分利用广播电视等媒体进行宣传，但是主要还得由信用社营业网点进行支付结算业务的宣传，特别是现代支付、农信银系统业务功能、使用优势的宣传普及，以柜面人员为主，信贷人员下乡为辅对客户进行结算业务引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。

2、根据乡镇农村经济发展情况和市场需求的不同，合理配置ATM机、POS和EPOS机等现代化支付机具的布局，要充分调查研究，避免盲目和过快发展，否则可能会劳民伤财。在发展银行卡特约商户的同时，更要注重引导消费者用安全、方便的刷卡消费买卖方式，通过部分对非现金结算方式认可的农户宣传，有效辐射更多的农户来使用这些结算工具。

隆化联社 白树峰

责任编辑：一凡