姚庆海:商业保险在养老产业中大有可为
据统计,截至2013年底,我国60岁及以上老年人口2.02亿人,占总人口的14.9%,预计2025年将突破3亿,2034年将突破4亿。近年来,我国积极应对人口老龄化,加快建立社会养老服务体系和发展老年服务产业,初步建立了以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的养老服务体系,老龄事业发展取得显著成就,但养老服务和养老产品供给不足、市场发育不健全等问题依然存在。
商业保险是通过市场手段解决上述问题的重要选择。今年8月13日,国务院发布《加快发展现代保险服务业的若干意见》,强调要把商业保险建成社会保障的重要支柱。11月17日,国务院发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》,进一步强调要发挥商业健康保险资金长期投资优势,鼓励商业保险机构以出资新建等方式新办医疗、社区养老、健康体检等服务机构,承接商业保险有关服务。商业保险参与养老产业,不仅有利于商业保险的产业链延伸,做强做大现代保险服务业,而且有利于构建多支柱、多层次社会保障体系,减轻国民生活负担和政府财政压力。
近年来,我国商业保险快速发展,服务领域不断拓宽,特别是在参与养老产业发展方面进行了大胆探索,为我国养老事业发展做出了积极努力。
一是积极参与养老地产开发。随着保险公司资金运用逐渐放开,保险公司对投资养老地产热情日渐高涨。从拍地规划到适老性地产建设,再到开发相应保险产品锁定客户,目前,泰康人寿、中国人寿、中国平安、新华保险、太平洋保险、合众人寿等已经成为保险公司投资养老地产的先行者。
二是积极参与老年金融业。包括一般性老年寿险产品、长期护理保险、住房反向抵押贷款、保险信托等方面。其中,一般性老年寿险产品较为普遍,大多数寿险公司都有涉及。长期护理保险方面,目前,中国人保、中国人寿、生命人寿等十余家公司都开办了此项业务。
三是积极参与老年服务业。近年来,保险公司通过股权投资和购买服务等方式,提高老年服务水平。例如,人保健康与北京大学人民医院共同签署了医疗卫生服务共同体项目,在保证自己客户得到优良医疗服务的同时,降低医疗成本。
与其他投资机构相比,保险公司特别是寿险公司,投资养老产业有其独特的优势,主要体现在以下几个方面:
一是资金优势。养老产业属于资金密集型产业,资金需求量大,投资周期长,对长期资金来源的稳定性也有较大要求。截至2013年底,全国保险资金运用余额为7.27万亿元。其中,寿险资金可以作为20年以上的长期投资资金的约占48%,可以作为5-20年的中长期投资资金的约占25%。保险资金的大量、长期、稳定的天然优势,成为保险公司投资养老产业的核心竞争力之一。
二是产品优势。作为商业寿险的承保人,在投资养老产业的同时,寿险公司可以寻求养老产业与保险产品的对接,催生保险主业产品创新,例如,保险公司可以将养老社区与长期寿险产品相结合,实现保险产品与养老产业内在联动,获取长期收益目标。
三是客户优势。保险公司基于生命风险和健康风险精算基础的风险管理,培育了终生呵护的经营理念,积累了大量的长期优质客户资源。同时,保险公司资金实力雄厚,积极履行社会责任,注重维护自己的声誉,使消费者对保险公司投资养老产业充满信心。
四是专业优势。保险公司在提供健康、医疗等保障产品方面有着丰富的经验和优势,可以通过流程式养老服务,提高服务水平,满足日益迫切的养老需求。商业保险在养老产业中大有可有,不仅可以创造巨大的经济效益和社会效益,而且可以为我国转变经济发展方式提供重要动力。
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