对农村中小金融机构应予必要的政策扶持

　　存款保险制度的设计要力求公平，使市场参与的各个主体能够在公平的基础上进行平等竞争。对于农村中小金融机构，应从费率和投保存款上限方面进行必要的政策扶持，使存款竞争回归银行经营业绩和服务竞争

　　存款保险制度的推出是利率市场化进程的重要一环，将打破银行系统的现有运行模式，对银行业特别是农村中小金融机构的生存与发展产生重大影响。

　　存款保险制度的重大影响

　　从短期来看，将首先推高银行的存款成本，从而抬升社会融资成本。存款保险制度的推出意味着存款利率市场化的最后一道藩蓠被撤除，存款利率将全面放开，各家银行必定会以高利率为武器开展存款争夺。存款成本上升后，为保证盈利，银行的贷款利率也会随之抬升，从而带动社会融资成本的总体上升。

　　从长期来看，利率市场化将加剧银行间的竞争，导致行业分化。一部分银行可能会倒闭破产。大银行因其系统性重要银行地位，相对垄断地位将进一步得到加强，农村中小金融机构将处于劣势地位，面临巨大的生存压力。

　　存款保险制度推出后，以前国家隐性的信用担保机制不复存在，在存款安全保障上，小银行与大银行原有的平等地位也不复存在。大银行因“大而不能倒”，仍具有隐性的国家信用担保，势必成为存款人的首选，如果政府部门在相关政策上对大银行倾斜，将更加强化一般公众的这种选择。

　　而农村中小金融机构则被完全抛向市场，加之农村中小金融机构规模小，服务“三农”、小微的风险大、成本高，在市场化竞争中处于弱势地位，难以与大银行竞争，更容易被市场淘汰。在利率市场化进程中，这种淘汰可能出现多米诺骨牌效应，只要一家或几家农村中小金融机构破产倒闭，就可能会导致老百姓对整个农村中小金融机构产生信任危机，进而导致农村金融领域的系统性风险。

　　完善存款保险制度的政策建议

　　存款保险制度的设计要力求公平，使市场参与的各个主体能够在公平的基础上进行平等竞争。对于农村中小金融机构，应从费率和投保存款上限方面进行必要的政策扶持，从而使存款竞争回归银行经营业绩和服务竞争。

　　首先，赔付额度应该涵盖绝大多数存款，保障农村中小金融机构不因其小银行的身份而在竞争中处于弱势地位。

　　一是在存款种类上要做到全覆盖，不仅应包括储蓄存款，而且还应包括企业和财政性存款，因为农村中小金融机构很难吸收到没有被保险覆盖的存款。

　　二是金额上要尽可能做到全部覆盖现有的存款，保证银行尤其是农村中小金融机构绝大多数存款的赔付。否则，容易使老百姓对农村中小金融机构的信任发生动摇。

　　其次，按保额存款的金额大小分级设置保费。设计投保费率时，不能搞一刀切，应考虑以下几点：

　　一是对承担了政策性任务的农村中小金融机构实行比其他银行更低的投保费率，以减轻农村中小金融机构的财务成本，同时给存款人以国家扶持农村中小金融机构发展的明确政策信号。

　　二是根据投保存款金额的多少设定不同的费率，让银行根据自身实力和经营发展需要选择投保存款的最高上限。这样可以使效益差的银行因付不起较高的保费而无法吸收大额存款，而效益好的银行可以根据发展需要对大额存款进行投保，获得更强资金实力，逐渐形成优胜劣汰的良性竞争机制。

　　再次，对农村中小金融机构应该实行差别化优惠费率。农村中小金融机构是服务“三农”和小微的主力军，应从制度层面给予一些政策倾斜。如果设置投保上限，应适当提高农村中小金融机构的投保上限；如果不设上限，应实行分层差别化优惠的费率。

　　农村中小金融机构应对策略

　　优胜劣汰是市场永远的法则。农村中小金融机构不能只靠国家政策扶持，应充分借鉴优秀银行的做法和经验，发挥自身机构网点遍布城乡、熟悉当地客户、服务客户群体最广等优势，不断完善机制体制，创新产品和服务，推进流程银行建设，加快经营转型，建设现代金融企业。

　　同时，优秀的农村中小金融机构相互间可以资本为纽带进行兼并重组、联合，迅速做优做强，防止高风险社率先出现破产而影响整个农村中小金融机构系统。也可以引进先进的银行作为战略投资者，提升管理和服务水平，优势互补，提升农村中小金融机构的市场竞争力。